Asmeninė patirtis: kaip per šešis mėnesius sumokėti visas skolas ir grąžinti paskolas
Tapti Turtingu / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Reklaminių tekstų kūrėjas, el. pašto rinkodaros specialistas. Veda užrašus apie santaupas ir asmeninius finansus.
Paskolą paėmiau 2016 m. Tuo metu dirbau laisvai samdomu darbuotoju: vadovavau socialiniams tinklams ir rašiau tekstus įmonėms. Turėjau daug klientų, bet tiksliai nežinojau, kiek uždirbau: pinigai atsirado nereguliariai.
Kai nepakako finansų, paprašiau paskolos iš draugų arba pasinaudojau overdrafto kortele. Taip pat atsitiko, kad dėl skolos turėjote atiduoti viską, ką uždirbote, ir vėl skolintis. Šiuo režimu atidėti ateitį nebuvo įmanoma: sunkiai susidorojau su mokėjimu buto nuomao likusius išleido taksi, maistui ir drabužiams.
Kartą, kai artėjo kitas mokėjimas už būstą, aš neturėjau rublio: klientai vėluodavo atsiskaityti, aš tiesiog buvau skolinga draugams, o man buvo gėda prašyti delsiančios šeimininkės. Mėnesiu anksčiau mano šuo kramtė koridoriuje tapetus ir bijojau, kad jei išdrįsiu sumokėti vėliau, mane paprasčiausiai iškeldins.
Tada aš nusprendžiau paimti vartojimo paskolą: 200 000 rublių 31,9% 3 metams. Šias sąlygas pasiūlė bankas, ir aš sutikau nežiūrėdamas. „Aš per šešis mėnesius imsiuosi daugiau darbo, susitvarkysiu su skolomis ir viską sumokėsiu“, - pagalvojau.
Gautos sumos vos užteko dviem mėnesiams: susimokėjau su draugais, spėjau tris kartus sumokėti nuomą, nusipirkau naujus sportbačius, tačiau nepadariau jokios pažangos finansinės gerovės kelyje.
Buvo didelis nusivylimas, kai atsidūriau ne tik be pinigų, bet ir turėdamas didžiulę paskolą, už kurią kiekvieną mėnesį turėjau sumokėti 7500 rublių.
Po dvejų metų, per pietus, perskaičiau porą straipsnių apie tai, kaip žmonės sumokėti paskolas, ir tai mane šokiravo: tik kažkieno pavyzdžiu supratau, kiek per tą laiką permokėjau bankui ir kiek permokėjau toliau, likdamas skolingas. Mano pačios chaosas finansų srityje man kainavo brangiai: man buvo skaičiuojamos tik daugiau kaip 100 000 rublių paskolos palūkanos, o kortelės sąskaitos pereikvojimas man kainavo beveik 15 000 per metus.
Įsivaizdavau: o jei aš galėčiau sutvarkyti savo pinigus ir neduoti bankui šimtus tūkstančių, bet atidėti juos savo ateičiai? Taigi nusprendžiau kuo greičiau uždaryti paskolą, studijuoti finansų temą ir išmokti skaičiuoti pinigus, kad galiausiai išeitų iš užburto skolų rato. Taip pradėjau elgtis.
1. Pradėjo mokytis finansų patarimų
Jei prieš tai būčiau skaitęs bent ką nors šia tema, būčiau žinojęs, kad 30% metinė paskola yra tik pinigų išsiurbimo mašina ir nedaugeliui žmonių tai gali tapti geru sandoriu.
Man akivaizdžiai trūko žinių, ir pirmiausia padariau nuorodų sąrašą, kad atidžiai išnagrinėčiau teoriją ir daugiau nedaryčiau klaidų. Knygas apie „pinigų mąstymo“ vystymąsi, norų ir teiginių vizualizavimą, aš pašalinau ir pasirinkau tas, kurios labiau atrodė kaip vadovėliai finansinis raštingumas:
- «Piniginė ar gyvenimas?», Vicky Robinas ir Joe Dominguezas. Autoriai siūlo devynių pakopų finansų valdymo sistemą, kurios dėka supratau, kad nėra mažų santaupų - kiekvienas veiksmas leidžia pasiekti didelį tikslą.
- «Kur dingsta pinigai?“, Julija Sacharovskaja. Gera knyga, pritaikyta Rusijos realijoms, leido suprasti bankininkystės sąlygas ir atvėrė akis į praeities finansines klaidas.
- „Milijonas mano dukrai“, Vladimiras Savenokas. Viena naudingiausių knygų, paaiškinančių, kaip veikia investicijos. Autoriaus patirtis bus naudinga visiems, kurie taip pat taupo vaiko ateičiai ar savo pensiją.
- «Mano paties finansininkas“, Anastasija Tarasova. Paprasta knyga apie finansinį raštingumą, kuri man padėjo sutvarkyti pinigų žinias savo galvoje ir užpildyti spragas. Joje yra šiek tiek visko - nuo išlaidų registravimo iki vertybinių popierių portfelio sudarymo.
Daugelis knygų patarimų nuaidėjo, todėl pažymėjau populiariausius, prieinamiausius ir artimesnius man, ir parengiau žingsnis po žingsnio veiksmų planą:
- Apskaičiuokite visas skolas ir savo finansinį balansą.
- Stebėkite pajamas ir išlaidas.
- Atsisakykite kavos.
- Atsisakykite pietų kavinėje.
- Vietoj taksi naudokitės autobusais.
- Išjungti mokamų paslaugų prenumeratas.
- Pirmiausia sumokėkite brangiausias paskolas, už kurias moku bankui.
2. Aš suskaičiavau visas skolas
Pirmasis žingsnis buvo surinkti visas skolas į bendrą sąrašą. Aš apskaičiavau sumą ir užrašiau ją neigiamo balanso formatu. Iki šiol manau, kad tai pusė sėkmės: noras išeiti iš minuso iki nulio suteikė jaudulį procesui ir padėjo nenukrypti nuo tikslus.
Štai kaip elgtis:
- 80 000 rublių - pagrindinė skola bankui;
- 20 000 rublių - kortelės overdraftas;
- 15 000 rublių - skolos draugams;
- 1500 rublių - skola už prancūzų kalbos pamokas.
Iš viso: 116 500 rublių.
Aš užrašiau šią vertę ir atnaujinau ją kiekvieną kartą, kai mokėjau paskolą. Palūkanos, kurios buvo nurašytos už paskolos naudojimą, taip pat dienos overdrafto mokestis žemėlapyje Aš jį įrašiau atskirai, norėdamas pamatyti, kiek pinigų moku už savo klaidas.
3. Pradėjo fiksuoti išlaidas
Neorganizuotam asmeniui sunku įvaldyti išlaidų apskaitą ir drausmingai ją tvarkyti. Išbandžiau daug dalykų: įdiegiau įvairias programas, naudojau ženklus ir užsirašinėjau, bet viskas buvo veltui.
Po visų nesėkmingų bandymų sumažinau lūkesčius ir sutikau su savimi, kad tik stebėsiu, o ne bandysiu radikaliai taupyti pinigus ir kuo mažiau užsirašyti.
Pirmiausia pasirinkau kelias išlaidų kategorijas: kavinės, transportas, pramogos ir apsipirkimas - man tai atrodė pirmiausia jos turėtų būti sprendžiamos ir paliekamos išlaidos, pavyzdžiui, už nuomą, maistą ir sąskaitų apmokėjimą skliausteliuose. Laikė apskaitą „Google“ lentelė ir kiekvieną savaitę ji užrašydavo išleistą sumą.
Pirmąjį mėnesį tiesiog mokiau save reguliariai peržiūrėti išrašus ir kvitus ir skirti 10 minučių lentelei užpildyti. Antrą mėnesį nustatiau realias ribas. Ir tik trečią mėnesį, kai įprotis tvirtai įžengė į mano gyvenimą, pradėjau įtraukti kitas kategorijas ir stebėti visas išlaidas.
Dabar mano lėkštė išaugo ir vietoj keturių eilučių reikia 15, bet aš jau užrašau mašinos išlaidas: kiekvieną sekmadienį per pusryčius paskirstau duomenis į langelius, o mėnesio pabaigoje žiūriu, kas nutiko rezultatas.
4. Išmokau taupyti nesvarbiai
Nerimavau, kad norint susitvarkyti finansus, reikės pakeisti įprastą gyvenimo būdą. Elementas "Atsisakyk kavos išsinešk “nuslopino mano entuziazmą: man tai buvo ne tik gėrimo porcija, bet ir galimybė užsukti į mėgstamą kavinę, susitikti su kaimynais ir smagiai paplepėti.
Kad neatsiskyrčiau nuo rytinio ritualo, ieškojau kitų būdų, kaip sutaupyti, ir radau keletą įdomių „juodųjų skylių“:
- pakeitė interneto ir mobiliojo ryšio tarifus į pigesnius;
- surado parduotuvę, kurioje galite nusipirkti naminių gyvūnėlių maisto dideliuose maišeliuose;
- paskyrė biure susitikimus su klientais, kad neužsakytų pietų ar vakarienės tik įmonei.
Tačiau labiausiai laimėjau atsisakiusi taksi autobusų naudai. Jei anksčiau kelionėms išleisdavau 8–10 tūkstančių rublių per mėnesį, tai po poros mėnesių transporto išlaidos ėmė siekti 1,5–2 tūkstančius rublių. Kartais važiuodavau autobusu vaikščiojo o retkarčiais ji galėjo išsikviesti taksi, jei kur nors vėluodavo. Įdomu tai, kad prieš prasidedant eksperimentui dar neįsivaizdavau, kaip norėčiau kelyje klausytis tinklalaidžių ir skaityti knygas, todėl papildomas laikas kelyje dabar net džiugina.
Išlaidų straipsniai per mėnesį | Tai buvo (rubliai) | Tapo (rubliais) |
Internetas ir telefonas | 1 500 | 750 |
Maistas katėms ir šunims, šiukšlių dėklas | 6 300 | 2 100 |
Valgymas lauke | 11 000 | 4 000 |
Transportas | 10 000 | 2 000 |
Iš viso | 28 800 | 8 850 |
Kai sumažinau ryšių ir naminių gyvūnėlių tiekimą, atsisakiau taksi ir vakarieniauti, tapau sutaupyti apie 20 tūkstančių rublių per mėnesį. Aš juos pervedžiau į išankstinį paskolos grąžinimą.
5. Pardavė nereikalingus daiktus
Vienas didžiausių iššūkių kelyje į laisvą skolą buvo overdrafto sumokėjimas ir jo išjungimas. Už naudojimąsi šia paslauga iš mano kortelės kiekvieną dieną buvo paimta 39 rubliai. Bet nepavyko iš karto grąžinti bankui 20 000 rublių, kad būtų galima susidoroti su overdraftu. Taip, ir nebuvo įmanoma uždaryti skolos dalimis - nebuvo pakankamai valios, ir aš nuolat išleisdavau visą leistiną limitą.
Daugelis mano draugų reguliariai pardavinėjo nereikalingus daiktus, ir aš pagalvojau: "Kodėl gi nepabandžius man kažko parduoti?"
Visų pirma, aš peržiūrėjau Drabužinė ir pasirinko tai, kas ilgą laiką nebuvo dėvima arba neatitiko dydžio: krūva suknelių, pūkinė striukė, pora naujų elegantiškų batų. Aš viską nufotografavau, išsamiai aprašiau daiktus ir juos pardaviau. Mano nuostabai, bandymas buvo nesėkmingas - niekas net nesidomėjo ir nesiderėjo.
Aš turėjau pasikonsultuoti su savo draugais ir stebėti pirkimo-pardavimo platformas, norėdamas sužinoti, kas ten buvo perkama ir parduodama. Paaiškėjo, kad sporto įranga ir inventorius, taip pat garsių prekių ženklų daiktai greitai paliekami. Drabužių yra daug, kad ir kokie jie būtų geri, ir, mano patirtimi, pirkėjų dėmesį galite laimėti tiek pagal kainą, tiek pagal prekės ženklą.
Todėl per mėnesį aš parduota pakabuką „Tiffany“, seną „iPhone“ ir „longboard“ ir gavo 26 000 rublių. Viskas išsibarstė labai greitai - pažodžiui per dieną kiekvienai prekei buvo rastas pirkėjas. Už surinktus pinigus pagaliau visiškai grąžinau overdraftą bankui ir visam laikui išjungiau šią funkciją.
Kas parduota | Kiek (rubliai) |
„Tiffany“ pakabukas | 17 000 |
„iPhone 6“ | 6 000 |
Longboardas | 3 000 |
Iš viso | 26 000 |
6. Naudojau kreditinę kortelę savo naudai
Knygose apie finansinį raštingumą buvo paminėta, kad tuo atveju, kai žmogus turi daug skolų, norint sumokėti vienam bankui ir netgi sutaupyti, jį galima refinansuoti mažesne procentine dalimi. Aš nelaikiau savęs tinkama refinansavimas. Iki paskolos uždarymo liko mažiau nei metai: iš manęs buvo reikalaujama drausmingai sumokėti likutį - 72 000 rublių, įskaitant palūkanas - ir nepatekti į naujas skolas. Bet tada pasirodė neįprastas sprendimas.
Kartą per vieno iš bankų reklaminį skambutį man buvo pasiūlyta išduoti kreditinę kortelę. Išdidžiai atsakiau, kad dabar tokie produktai man neįdomūs, nes aš tiesiog bandžiau nutraukti skolą. Operatorius pasakojo apie trečiosios šalies paskolos grąžinimo kreditine kortele paslaugą, o aš padariau pertrauką, kad viską atidžiai išnagrinėčiau ir apskaičiuočiau naudą.
Paslaugos aprašyme buvo pasakyta, kad aš galiu suorganizuoti pinigų pervedimą iš kreditinės kortelės, kad galėčiau sumokėti skolas bet kuriame banke. Tokiu atveju numatomas 120 dienų laikotarpis be palūkanų: jei visus pinigus grąžinate per keturis mėnesius, kredito kortelėje palūkanos nebus skaičiuojamos.
Atsižvelgiant į kasmetinės kortelės priežiūros išlaidas, šis triukas man sutaupė 10 000 rublių. Nedaug, bet man buvo įdomu išbandyti. Iki to laiko iki paskolos uždarymo buvo likę 60 000 rublių, todėl išdaviau kortelę ir šią sumą pervedžiau galutiniam skolos grąžinimui. Tada tris mėnesius prisidėjau 20 000 rublių kreditine kortele ir uždarė jį laikydamasis beprocentio laikotarpio. Eksperimentas buvo sėkmingas!
Yra žmonių, kurie reguliariai naudojasi šiuo triuku norėdami gauti pinigų grąžinimą ir kitas premijas už naudojimąsi kreditine kortele. Norėdami tai padaryti, turite laikytis nepriekaištingos drausmės ir atmintinai žinoti visas paslaugų teikimo sutarties sąlygas. Aš vis dar nerimauju, kad galiu prarasti savęs kontrolę ir praleisti privalomą mokėjimą, todėl šį įsilaužimą atidėjau geresniems laikams.
7. Pergalė!
Po šešių mėnesių turėjau sumokėti tik skolas draugams ir prancūzų kalbos mokytojui - 16 500 rublių. Ir per mėnesį po to, kai uždariau paskolas, pagaliau gavau pelną. Pirmą kartą balanse, kurį užsirašiau pačioje pradžioje, pamačiau teigiamą vertę. Tai neabejotinai buvo pergalė - visų pirma dėl pražūtingo įpročio. išleisti daugiau nei uždirbu.
Finansinis šios istorijos rezultatas yra tik 10 000 rublių, sutaupytų palūkanoms, bet aš gavau daug daugiau:
- išmoko planuoti išlaidas, sukūrė savo pajamų ir išlaidų apskaitos sistemą;
- Aš nustojau jausti sąžinės skausmus ir nuolatinį nerimą dėl savo ateities;
- išmoko taupyti ir taupyti pinigus.
Finansų tvarka padėjo susitvarkyti ne tik su paskolomis, bet ir su kitomis gyvenimo sritimis: pradėjau būti sąžininga ir atidus darbo dokumentams, kad man būtų laiku mokama; išmoko planuoti savaitės meniu ir koregavo maistą; pradėjo taupyti; susitaupė už pradinę įmoką už hipoteką ir persikėlė į jos butą.
Taip pat noriu sumokėti hipoteką anksčiau laiko, kaip padarė kitas „Lifehacker“ istorijos autorius.
Taip pat skaitykite🧐
- Asmeninė patirtis: kaip skolos paverčia gyvenimą pragaru
- 8 dalykai, kuriuos reikia žinoti apie išankstinį paskolos grąžinimą
- Kaip sumokėti skolą ir įgyti finansinį stabilumą 7 žingsniais