Kaip pakeisti asmeninę finansų strategiją 2023 metais: eksperto Sergejaus Makarovo rekomendacijos
įvairenybės / / April 02, 2023
Žingsnis po žingsnio veiksmų vadovas, padėsiantis išmintingai valdyti pinigus krizės metu.
Projekto dirbtuvėse šeimos medis finansų patarėjas Sergejus Makarovas skaitė paskaitą, kaip tinkamai valdyti pinigus nestabiliais laikais. Išklausėme ir pasirinkome pagrindinį dalyką.
Sergejus Makarovas
Į ką atsižvelgti
Asmeninė finansų strategija remiasi trimis elementais. Tai yra tikslai, kuriuos norite pasiekti, įrankiai, kuriuos turite savo žinioje, ir tikrovės, kurioje turite veikti, supratimas.
Kai keičiasi tikrovė, kartu su ja keičiasi tikslai ir įrankiai. Todėl prieš peržiūrint strategiją būtina suprasti, kas vyksta su ekonomika ir finansais įrankiai yra išorinė realybė, o jūsų biudžeto būklės įvertinimas yra vidinis realybe.
Išorinė tikrovė
Ekonomikos būklę lemia keli pagrindiniai rodikliai.
- BVP (bendrojo vidaus produkto). Šis rodiklis aiškiai parodo, kaip elgiasi šalies ekonomika: auga, stovi ar smunka. Kai įsivaizduojate BVP raidą, galite tiksliau koreguoti savo finansinius lūkesčius. Pavyzdžiui, 2023 m., vidutiniais skaičiavimais, Rusijos ekonomika smuks 1,5% BVP, o per ateinančius dvejus metus augs 1–1,5%. Tačiau dabartinėje situacijoje prognozės reguliariai atnaujinamos. Juos galite sekti svetainėje. Rusijos bankas arba ministerijos ekonominis vystymasis.
- Infliacija. Tiksliau - indeksas vartotojų kainos. Remiantis oficialia statistika, kainos Rusijoje vidutiniškai per metus užaugo 12 proc. Tačiau jūsų asmeninė infliacija greičiausiai skirsis nuo šio skaičiaus. Tai priklauso nuo kiekvieno žmogaus vartojimo struktūros. Pavyzdžiui, pienas pabrango 15%, bet jei jo negeriate, tai jūsų biudžetui įtakos neturės. Asmeninei finansų strategijai svarbiau atsižvelgti į ilgalaikę infliaciją ir orientuotis į ją nustatant tikslus. Pavyzdžiui, ar norite taupyk automobiliui tris metus. Tuomet reikia skaičiuoti sumą atsižvelgiant į ilgalaikę infliaciją arba pasirinkti priemones, kurios neleis jai nuvertinti jūsų santaupų. Ilgalaikė infliacija Rusijoje per 20 metų yra vidutiniškai 8,5 proc., o jei skaičiuoti nuo 1998 metų – 13 proc.
- pagrindinis kursas. Tai yra pagrindinis valstybės pinigų politikos rodiklis. Paprasčiau tariant, pagrindinis kursas lemia pinigų vertę ekonomikoje. Banko indėlių ir paskolų palūkanos priklauso nuo jų dydžio. Kaip ir BVP atveju, prognozuojamas bazinės normos dydis skiriasi priklausomai nuo situacijos. Norėdami gauti naujausią informaciją, galite išstudijuoti Rusijos banko makroekonominio tyrimo rezultatus, kurie yra reguliariai atnaujinami. Vasario mėnesį atliktos analitikų apklausos duomenimis, per artimiausius dvejus metus tikimasi laipsniškas tarifo mažinimas iki 6 %, o 2023 m. vietinis padidėjimas.
- šalies biudžeto. 2023 metais ir per ateinančius trejus metus ekspertai prognozuoja Rusijos biudžeto deficitą. Tai reiškia, kad verta ruoštis tiesioginių ir netiesioginių mokesčių didinimui, valstybės rinkliavų ir rinkliavų didinimui, netgi pašalpų mažinimui.
- Valiutų kursai. Priklauso nuo jo kokia valiuta laikyti santaupų ir kokias kaupimo priemones geriau naudoti. Pavyzdžiui, 2023 m. realybėje dolerio patrauklumas yra gana silpnas. Taip yra dėl mažo „gryna pavidalo“ dolerių pajamingumo be investicijų (jei skaičiuojate rubliais - apie 4% per metus), įrankių trūkumo. investicijoms be didelės rizikos ir didelio valiutos kurso nepastovumo (nuo 50 iki 121 rublio už dolerį trims mėnesiams 2022 m. pradžioje). Jei turite santaupų doleriais, jums nereikia jų konvertuoti į rublius. O naujų dolerių perkama tik konkrečiam tikslui.
vidinė tikrovė
Kaip ir išorinė tikrovė, taip ir vidinė tikrovė susideda iš kelių elementų.
- Turtas. Tai viskas, ką galite disponuoti siekdami finansinių tikslų. Pavyzdžiui, nekilnojamasis turtas, taupomoji sąskaita ar vertybiniai popieriai. Kuo likvidesnis turtas, tai yra tas, kurį galima greitai paversti pinigais su minimaliais nuostoliais, tuo geriau. Dėl to finansinė strategija tampa lankstesnė.
- Pajamos ir išlaidos. Norėdami susidaryti išsamų pajamų vaizdą, turite nustatyti kelis parametrus: tipą (aktyvus arba pasyvus), sumą, šaltinį, dažnumą, tvarumą ir augimo perspektyvas. Vertinant išlaidas, taip pat svarbu atsižvelgti ne tik į pačią sumą, bet ir į kategoriją, dažnumą, įsipareigojimą ir optimizavimo galimybes. Visus duomenis galite sudėti į vieną lentelę arba naudoti taikymas.
- finansinių įsipareigojimų. Tai apima, pavyzdžiui, mokėjimus už paskolas, kredito korteles ar hipoteką. Ir į juos taip pat reikia atsižvelgti rengiant finansinę strategiją.
Ką daryti
Dar kartą peržiūrėkite tikslus
Bet koks finansinis tikslas visada turi objektą – ką nori gauti, kainą – kiek tam reikia pinigų ir terminą – kada jį galima įgyvendinti. O norint pasiekti rezultatą, reikia atsižvelgti į turimus resursus, į priemones, kurios gali praversti, ir į galutinę kainą, kuri ateityje gali keistis. Nestabiliais laikais visos šios „formulės“ sąlygos turės būti peržiūrėtos.
Pirmiausia turėtumėte blaiviai įvertinti, kiek jums reikia objekto naujoje realybėje. Pavyzdžiui, perkant nekilnojamąjį turtą naudojant hipotekos 2023 m. gana rizikingas sprendimas, nes pastaruoju metu būsto paskolos tapo mažiau įperkamos, labiau tikėtinas pajamų mažėjimas. Bet jei yra tinkamas objektas su gera nuolaida, tada rizika gali būti pateisinama.
Antra, jūs turite suprasti, ar galite sau leisti tai, ko norite, kaip pasikeitė jūsų ištekliai ir kas vyksta su finansinėmis priemonėmis. Pavyzdžiui, operacijos su užsienio akcijomis ir obligacijomis akcijų rinkoje dabar yra iš dalies apribotos, o tai reiškia, kad pasidarė sunkiau gauti naudos iš investicijų.
Todėl verta atidžiai išstudijuoti asmeninę finansinę situaciją ir, galbūt, pakeisti tikslus į labiau prieinamus.
Išanalizuokite pajamas ir išlaidas
Pats tvariausias pajamų šaltinis krizės metu gali būti nepatikimas. Todėl geriau į finansinę strategiją įtraukti visas įmanomas rizikas, net jei jos atrodo mažai tikėtinos. Kad būtų pagrindas pajamų augimui, dabar verta investuoti į žmogiškąjį kapitalą: sveikatą, švietimą, jungtys.
Išlaidos krizės metu taip pat greičiausiai bus nepastovios. Infliacija ir bet kokie netikėti įvykiai gali juos gerokai padidinti. Todėl turėtumėte nuspręsti, kaip optimizuoti išlaidas ir ko atsisakyti.
Susitvarkyti su finansiniais įsipareigojimais
Jei turite išskirtinių paskolos arba mokate būsto paskolą, pagalvokite, ką galėtumėte sumokėti anksčiau laiko.
Pavyzdžiui, jei įsipareigojimai dėl visų paskolų viršija 30% šeimos pajamų per mėnesį, verčiau įmoką sumažinti. Tačiau kuo arčiau būsto paskolos terminas baigiasi, tuo mažesnės finansinės naudos gausite iš išankstinio grąžinimo.
Apskritai bet kokiai paskolai pravartu iš pradžių paskaičiuoti, kiek mažesnių palūkanų mokėsite, jei dalį skolos grąžinsite anksčiau laiko. Jei tai pelninga ir turite laisvą sumą, galite žengti kitą žingsnį ir paskaičiuoti, kiek Finansinę naudą gausite, jei įnešite pinigų į indėlį ir per šešis mėnesius išsiųsite juos grąžinti skola. Bet jei neturite rezervinio fondo, gal geriau pinigus nukreipti ten, o ne anksti vykdyti paskolos įsipareigojimus.
Apskaičiuokite visus įvykių raidos scenarijus ir susikurkite sau patogiausią strategiją.
Padidinti rezervinį fondą
Idealiu atveju tai turėtų būti 12 mėnesinių išlaidų, įskaitant paskolos įmokas. Dalį finansinės oro pagalvės geriau laikyti grynaisiais (mažiausiai trims mėnesiams), o dalį įdėti į indėlį arba taupomąją sąskaitą su palūkanomis nuo likučio. Investuokite savo finansinius oro pagalvės pinigus į akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą, santaupas ir investicija gyvybės draudimas ar kriptovaliuta neapsimoka.
Rezervinį fondą geriau sukurti nuo nulio rubliais. O jei išlaidų struktūroje yra sumos užsienio valiuta, tai jos turėtų būti įnešamos į fondą proporcingai, tai yra 20% išlaidų eurais - 20% fondo eurais.
Jeigu rezervinis fondas jau suformuota užsienio valiuta, nėra prasmės jos konvertuoti į rublius. Tiesiog pabandykite pirmiausia išleisti rublius, o dolerius ir eurus keiskite kaip paskutinę priemonę.
Atidėti dideles investicijas
Jei nesate tikri, ar verta investuoti į finansines priemones dabar, greičiausiai to daryti nereikės. Norėdami būti tikri, prieš išleisdami pinigus vertybiniams popieriams ir kitam turtui, atsakykite į kelis klausimus:
- Kodėl jums reikia šio pirkimo? Kokį tikslą norite pasiekti?
- Kaip pirkinys paveiks jūsų turtą ir investicijų portfelį, jei tokį jau turite?
- Kokia rizika susijusi su šia investicija? Ar esate jiems pasiruošę?
- Ar ateityje galėsite parduoti šį turtą? Kam ir kokia kaina?
Pavyzdžiui, jei planuojate investuoti į nekilnojamąjį turtą, turėsite atsižvelgti į daugybę faktorių: nuo statybų kainos ir tempo iki geopolitinės situacijos.
Tas pats pasakytina ir apie sandorius akcijų rinkoje. Jei neatsižvelgsite į visus išorinės realybės pokyčius, pinigus lengva prarasti. Pavyzdžiui, dabar verta galvoti tik apie Rusijos turtą, nes tarpvalstybinių sandorių rizika vis dar yra didelė. Tuo pačiu metu geriau investuoti į Rusijos akcijas ilgam laikotarpiui (8 metus ar ilgiau) ir į obligacijų, priešingai, trumpam laikotarpiui (daugiausia trejiems metams).
Susikoncentruokite į tai, ką galite kontroliuoti
Globalūs procesai ekonomikoje, infliacija, sentimentai akcijų rinkoje – visa tai yra didžiulis išorinės realybės ratas, kuris yra už mūsų tiesioginės kontrolės ir įtakos.
Tačiau yra mažas ratas, kurį sudaro mūsų veiksmai, tikslai, biudžetas, santaupos, finansinis sąmoningumas ir reakcija į tai, kas vyksta. Šiuos aspektus galime kontroliuoti − sutelkti dėmesį ant jų.
Dabar ekonomikoje yra stagnacija ir didelė infliacija, o tai reiškia, kad mūsų realios pajamos kris. Svarbiausia dirbti su pajamomis, keisti vartojimo modelį, didinti rezervinį fondą ir mažinti skolinius įsipareigojimus. Visa tai lengviau suvaldyti, jei kas mėnesį susidėliojate finansinį planą ir reguliariai peržiūrite savo tikslus. Jums jų reikės kaip atramos naujoje nestabilioje realybėje.
Taip pat skaitykite🧐
- 7 finansinės nuodėmės, kurių būtinai reikia atsikratyti 2023 m
- 6 patarimai, kaip įveikti laikinus finansinius sunkumus
- Kaip sustabdyti perteklinį išlaidavimą ir subalansuoti asmeninį biudžetą
Tekstas dirbo: autorius Sergejus Makarovas, redaktorė Tanya Chudak, korektorė Elena Gritsun