3 istorijos apie hipotekas, kurios sumokėjo skolas arba pasiekė namų ruožą
įvairenybės / / November 22, 2021
Jūsų laukia patarimai, gyvenimo gudrybės ir pastebėjimai.
Radome būsto paskolą išmokėjusių ar netrukus tai padariusių žmonių ir paprašėme pasidalinti patarimais bei įspūdžiais apie gyvenimą su ilgalaike paskola. Jų pasakojimai leis suprasti, kad viskas nėra taip baisu, kaip įprasta manyti, ir padės atkreipti dėmesį į neakivaizdžius niuansus.
„Nors daliniesi butu su banku, vis tiek gali rinktis.
Marija
Praėjo du trečdalius hipotekos kelio.
Skamba juokingai, bet taip yra: su vyru pirkome savo odnušką Saratove už hipotekos kaip šokolado plytelę prekybos centre – pagal akciją „12-12-12“. Pradinė įmoka buvo 12%, norma – 12%, paskolos terminas – 12 metų.
Hipoteką paėmėme 2013 metų spalio mėnesį. Tiesą sakant, statomame name įsigijome 37 kvadratinių metrų betoninę dėžę. Terminas buvo po pusantrų metų. Mūsų ketvirtasis aukštas tuo metu jau buvo iškilęs. Objektas buvo įtrauktas į patikimų duomenų bazę mūsų banko sąrašuose.
Draugai išsiskirs, bet jūs liksite su būsto paskola
Iki hipotekos išsinuomojome kelis butus. Nuomos kaina buvo šiek tiek mažesnė nei mūsų mėnesinė įmoka, bet buvome pasiryžę įsigyti nuosavą namą. Tačiau mes neturėjome pradinės įmokos. Todėl persikėlėme pas mano tėvus ir pradėjome taupyti, dalį pinigų, kuriuos pasiskolinome iš giminaičių.
Kai butas buvo baigtas, sugriebėme už galvos. Pinigai už remontas (siurprizas!) mums reikėjo daug, bet jų turėjome (kaip ir tikėjomės!) nedaug. Daug ką darėme bute patys. Pavyzdžiui, kambaryje turime įtempiamas lubas, nes esame labai labai blogi tinkuotojai. Kita vertus, remontą vonioje nusprendėme patikėti profesionalams, tačiau jie pasirodė kreivai. Tai vis dar pati baisiausia buto vieta, dabar tik taupome naujai apdailai.
Atsivežėme ir katiną, tai gerokai sumažino kai kurių daiktų tarnavimo laiką: tapetai, sofa, taburetės. Žinoma, puiku, kad gali turėti augintinį, nes gyveni nuosavame bute. Bet aš nekenčiu tapetavimo.
Viena vertus, hipoteka yra slegianti. Suprantate, kad negalite mesti darbo ir ilgai ieškoti darbo, atostogas planuojate iš anksto, kad skaičiai suartėtų. Jūs skaičiuojate metus, senstate su šia šimtų tūkstančių rublių skola. Kita vertus, nors ir dalijatės butu su banku, vis tiek galite pasirinkti tapetų, baldų spalvą, balsuoti už automatinės laistymo sistemos įrengimą kieme ir galiausiai sugalvoti slaptažodį Wi-Fi.
Bet! Būkite pasiruošę, kad jūsų draugai, neturintys būsto paskolos, išsiskirstys į sėkmingesnius regionus, o jūs liksite ten, kur su hipoteka gimė ir pravertė.
Mokesčių atskaitymai padės susidoroti su permokėjimu
Butas pirkimo metu – statomas – kainavo 1,2 mln. Bankui buvome skolingi kiek daugiau nei milijoną. Permoka už 12 metų - 900 tūkstančių rublių.
Iš pradžių nusprendėme nesiekti išankstinio grąžinimo ir gyventi gana ramiai, tiesiog padidindami sumą būsto paskolos sąskaitoje esant force majeure aplinkybėms. Man lengviau, kai žinau, kad turime pinigų 6-7 mėnesių būsto paskolos įmokoms. Ypač dabar, kai apskritai neaišku, kas bus rytoj su darbu, su rubliu, su banku ir su tavimi. Nors COVID parodė, kad geriau turėti daugiau atsargų.
Psichologiškai man padėjo susidoroti su didžiule turto permoka mokesčių atskaitymai. Kelerius metus gavau 13% buto kainos - 156 tūkstančius rublių. Taip pat galite grąžinti dalį sumokėtų už paskolą palūkanų. Panašu, kad nuo kitų metų tai bus daroma automatiškai per mokesčių inspekciją. Bet pirmąją deklaraciją užpildžiau ranka. O paskui pripratau prie mokesčių inspekcijos svetainės, o dabar net kolegoms ir pažįstamiems patariu dėl atskaitymų.
Nesigailėkite praleistų progų
Iki būsto paskolos mokėjimo liko lygiai ketveri metai. Mes didžiuosimės vieno kambario buto savininkais Saratove. O jei stebuklas neįvyks, kol butas taps visiškai mūsų, man bus 36 metai, vyrui - 38 metai.
Po aštuonerių metų būsto paskolos galiu pasidalinti tokiais patarimais.
- Jei esate pasiryžę kur nors įsikurti 12–20 metų, tai iškart imkitės didesnio buto. Nes dar reikia apsispręsti dėl antros būsto paskolos, o gyventi vieno kambario bute kartu (įskaitant katę – tris kartu) kartais būna sunku. Optimalu – kiek žmonių planuojama gyventi, tiek kambarių. Gyvūnėlis kainuos lodžiją.
- Hipotekos sutartis dažniausiai numato paskolos gavėjo gyvybės draudimas ir turtas. Skirtingi draudikai taiko skirtingas šios paslaugos kainas, todėl ieškokite varianto su tinkamesnėmis kainomis. Iš pradžių to nedariau, bet paskui pasitaisiau ir pasidarė lengviau.
- Nesamdykite asilių, kad padarytų jums vonios kambarį. Ir apskritai, geriau samdyti komandą su projektu, sutartimi ir įsipareigojimais tarp šalių. Ne taip, kaip mes!
- Nesigailėkite praleistų progų. Tai tik pablogina situaciją. Po to, kai paėmėme hipoteką, Rusijos Federacijos centrinio banko pagrindinė palūkanų norma pradėjo kristi. Ir aš mačiau pasiūlymus dėl būsto paskolos 6% per metus ir net 5%. Ir mes turime 12%! Visi skaičiavimai dėl refinansavimo rodė, kad daug nelaimėsime, todėl nesikreipėme. Nors parašiau laišką bankui su teisėtu klausimu, ar jie nori sumažinti kursą, o jie jį sumažino - iki 11,9% (ačiū, gerbiamasis!).
- Sutaupykite pinigų. Kuo didesnis, tuo geriau!
„Aš visada noriu gyventi savo namuose“
Natalija
Už du butus ji sumokėjo būsto paskolą, dabar moka už trečią.
Neturiu pačios banaliausios hipotekos istorijos: dvi buvo praeityje, dabar paėmė trečią.
Viskas prasidėjo labai seniai, 2016 m. Pirmą hipoteką gavome Kaliningrade už maždaug 12% per metus. Tuo metu tai buvo lengvatinis pasiūlymas jaunoms šeimoms. Ir buvome labai laimingi: tik 12%, kaip šaunu!
Vieno kambario butą jau turėjome, bet jei pirkome dviejų kambarių butą, praplėtėme gyvenamąją erdvę. Bet vieno kambario butas buvo ne parduotas, o išnuomotas. Nuomos pinigai sudarė didžiąją dalį mėnesinės įmokos. Tuo pačiu metu neturėjome galimybės suteikti paskolos anksčiau laiko. Tiesiog mokėjome kas mėnesį dvejus ar trejus metus. Tuo metu aš buvau slaugos atostogose antram vaikui, o pinigai iš nuomos leido jaustis saugiai.
Tada nusprendėme persikelti į Krasnodarą. Jie pardavė vieno kambario butą ir už šiuos pinigus sumokėjo likusią skolos dalį už dviejų kambarių butą Kaliningrade. Šis butas vis dar įrašytas pas mus, nes mokėjimui naudojome ir motinystės kapitalą, bet apie tai vėliau. Krasnodare jie vėl paėmė hipoteką, nes aš visada noriu gyventi savo namuose. Tai jau buvo stebuklingi 9% – taip pat pagal lengvatinę programą.
Tada gyvenimas taip apsivertė, kad persikėlėme į Sankt Peterburgą. Žinoma, vėl norėjau nusipirkti butą, ir gavome būsto paskolą. Šį kartą mažiau nei 3,1 proc. Manau, kad mums nepaprastai pasisekė su procentais.
Motinystės kapitalas reikalauja atsargumo
Geriau neleisti Matkapital nekilnojamajam turtui, jei šiame būste neketinate praleisti ateinančių 18 metų.
Dabar Kaliningrade turime dviejų kambarių butą, kurio iš esmės negalime disponuoti. Jei naudojate motininis kapitalas būsto paskolai sumokėti, šiame bute vaikai turi būtinai skirti akcijas. Tada namų pardavimas virsta sudėtingu nuotykiu.
Sandoriui turi pritarti globa. Kad tai įvyktų, vaikai pirmiausia turi skirti naujo nekilnojamojo turto akcijas. Kartu jos turėtų būti bent jau vienodos plotu ir kaina, bet ne hipoteka, nes tai, įstatymo požiūriu, pablogina vaikų nuosavybės teises. Visa tai taip niūru, kad lengviau laukti, kol jie sulauks pilnametystės, o paskui parduoti butą, nei pereiti visus biurokratinio pragaro ratus.
Dėl mažų palūkanų verta kovoti
Antrąją būsto paskolą iš dalies grąžinome anksčiau nei numatyta – periodiškai mokėdavome papildomus mokėjimus. Bet kadangi tai buvo 9% būsto paskola 30 metų, pagrindinė skola mažėjo labai lėtai, skirtumo praktiškai nepajutome. Tiesiog metate pinigus į bedugnę statinę, bet nieko neįvyksta.
Dabar mes pasiskolinome didžiulę sumą didžiuliam laikotarpiui. Bet kadangi tai tik 3,1%, su kiekvienu mokėjimu matau, kaip mažėja pagrindinė skola, ir tai mane labai džiugina.
Palūkanų norma yra labai svarbi. Tai kuo labiau pastebima, tuo ilgesnis būsto paskolos terminas. Todėl verta, jei įmanoma, daryti viską, kad procentas būtų kuo mažesnis. Pavyzdžiui, palyginkite skirtingų bankų pasiūlymus ir pažiūrėkite, kokias akcijas siūlo kūrėjai.
„Su siaubu galvojau, kas būtų, jei vietoj hipotekos jie nuspręstų sutaupyti“
Natalija
Ji sumokėjo vieną būsto paskolą, o antrosios paprašė didesnio buto.
2018 metais su vyru įsigijome butą kūdikiui Sankt Peterburge. Mums iki visos sumos pritrūko 1,4 milijono rublių – juos pasiskolinome iš banko. Mes išdavėme hipoteką 8 metams su 10% per metus su 21 243 rublių mėnesine įmoka. Procentas galėtų būti mažesnis, tačiau banko vadovas laiku neatsižvelgė į visus dokumentus. Ir tada buvo paskelbtas sandoris, ir aš nenorėjau kovoti dėl 0,5 proc. Be to, iš pradžių planavome grąžinti būsto paskolą greičiau nei numatyta pagal grafiką, todėl dėl to neturėjome daug prarasti.
Žvelgdamas į ateitį pasakysiu, kad paskolą grąžinome per metus ir keturis mėnesius. Nebuvo jokios magijos, tiesiog beveik visko neigėme, taip pat aktyviai dirbome, kad padidintume pajamas. Mūsų bendras uždarbis hipotekos laikotarpiu išaugo beveik dvigubai, o tai leido viršyti visus lūkesčius dėl paskolos grąžinimo. Aš jau daugiau apie tai pasakojo „Lifehacker“ nėra prasmės kartotis. Tačiau iki šiol aš sutinku su viskuo, kas pasakyta straipsnyje.
Nuo paskutinio tos hipotekos mokėjimo praėjo dveji metai. Mes daugmaž atsigavome po jos patiriamo streso ir neseniai įsigijome naują butą – taip pat su nedidele būsto paskola priedo forma. Taip pat padarė papildomas išvadas dėl paskolų iš banko.
Hipoteka gali būti ne bausmė, o sėkmė
Žvelgdamas į 2021 m., suprantu, kaip mums pasisekė, kad nusprendėme dėl hipotekos. Ji turi gana prastą reputaciją, todėl viduje vienaip ar kitaip niežti: „Gal geriau pataupyti“. Tačiau jau 2019 metais buvo aišku: niekada nebūtume galėję sutaupyti pinigų tokiu pat tempu, kaip grąžinti skolą. Už nuomojamą butą reikia mokėti. Ir motyvacija visai nevienoda. Tad vargu ar būtume tiek daug išspaudę ir stengęsi uždirbti daugiau.
2020-2021 metais su siaubu galvojau, kas būtų, jei vietoj hipotekos jie pradėtų kaupti. Nekilnojamojo turto rinka pastaruoju metu išgyvena bakchanaliją, kainos auga chaotiškai. Pavyzdžiui, mūsų butas, lyginant su pirkimo kaina, pabrango 42 proc. Rašybos klaidos nėra, yra beveik 1,5 karto. Be to, laikui be hipotekos atidedame tam tikrą sumą. Galbūt kas nors žino, kaip investuoti pinigus trejiems metams, kad bendra grąža būtų 60%. Aš – ne, man šis žingsnis pasiteisino.
Natūralu, kad situacija žaidė į rankas. Taikos laikais skaičiai būtų kitokie. Tačiau ramybės laikai ištinka ne taip dažnai.
Hipotekos „žingsniai“ – ko jums reikia
Mes visi susiduriame su instaliacijomis, kurios pasirodyti turime iš patirties, iš tėvų, visuomenės. Staiga atsidūriau taip: butas perkamas visam gyvenimui. Kas, žinoma, šiuolaikiniame pasaulyje nelabai atitinka tikrovę. Normalu pakeisti būstą ir persikelti.
Būsto paskolų požiūriu taip pat pravartu ne iš karto imti didžiulę paskolą svajonių butui 150 metrų, o lipti į jį laiptais. Tai yra, perkate mažesnį butą ir paimate nedidelę paskolą. Greitai atsiskaitai, pailsėsi. Jūs pereinate į kitą etapą.
Šis metodas padeda padalyti ilgą atstumą į keletą mažesnių. Juos galima bėgti vidutiniu tempu arba išvystyti sprinto greitį – jūsų pasirinkimu. Bet kuriuo atveju paskola 5 metams nėra tokia tragiška kaip paskola 30 metų. Ir gyvenimas per šį laiką nepasikeis taip smarkiai kaip per trečdalį amžiaus.
Ir permoka už trumpą atstumą bus mažesnė - gryna matematika. Hipotekos mokėjimai dabar dažniausiai anuitetas, tai yra, tas pats per visą laikotarpį. Tačiau jų struktūra skiriasi. Pirma, didžioji mokėjimo dalis yra palūkanos, mažesnė dalis yra pagrindinė skola. Tada pirmoji dalis mažėja, antroji didėja. Kuo ilgesnis terminas, tuo vėliau pereisite prie pagrindinės sumos mokėjimo.
Tačiau laiptelio strategija veikia tik tuo atveju, jei galite sau leisti sumokėti būsto paskolą per kelerius metus. Jei jums tai tikrai maratonas, o ne sprintas, geriau rinkitės butą, kuriame jums bus patogu gyventi ilgus metus, kad ir kokie pokyčiai jūsų šeimoje būtų.
Imti hipoteką kaip porą – patikrinkite santykių būklę
Čia aš neturiu tragiškos asmeninės patirties, kad galėčiau savo pavyzdžiu pasakyti, kodėl tai būtina. Tačiau už tai yra kitų žmonių istorijos. Pavyzdžiui, visada liūdna matyti skelbimus apie parduodamą butą su negrąžinta hipoteka su aprašymu, kuris vienareikšmiškai užsimena apie atsiskyrimą. Bet dar blogiau sužinoti apie žmones, kurie gyvena kartu, nekenčia vienas kito, bet neišeina, nes paskolą mokės dar 20 metų.
Tai naudinga ne tik būsto paskolos reikaluose: labai svarbu ir malonu žinoti, kad su žmogumi, su kuriuo įsitraukiate į kažką ilgalaikio, esate viena komanda. Jūs abu tikrai neabejojate ir turite noro viską išgyventi kartu, palaikyti vienas kitą. Natūralu, kad bėgant metams viskas gali pasikeisti šimtą kartų. Bet jei tai jau pradžioje santykiai neblogi, tada viskas pablogės. Hipotekos bet kokiu atveju kelia stresą.
Aišku, kad niekas neišduos pažymos, kad partneris tave gerbia, myli ir tikrai ketina būti su tavimi sielvartame ir džiaugsme. Tačiau pirmiausia galite savęs paklausti: ar jūs pats tam pasiruošęs?
Jei būsto paskolą mokėjote ir jūs ar esate arti jos, savo atradimais ir įspūdžiais pasidalinkite komentaruose. Jei ne, pasidalink ir tu!
Taip pat skaitykite🏠
- Kodėl ilgalaikės hipotekos yra tinkamos
- 7 premijos iš valstybės, kurios padės sumokėti jūsų būsto paskolą
- Nuomotis butą ar imti hipoteką: kas yra pelningiau
Juodasis penktadienis: ką reikia žinoti apie išpardavimą „AliExpress“ ir kitose parduotuvėse