Kaip veikia investicinis gyvybės draudimas

Kas yra investicinis gyvybės draudimas

Investicinis gyvybės draudimas, kuris dažnai sutrumpinamas iki ILI, yra draudimo ir investicijų hibridas. Tai duoda tam tikrų pajamų ir kartu žada mokėti už draudiminį įvykį, dažniausiai mirtį ar sunkią negalią.

Reguliarus gyvybės draudimas gana paprasta: žmogus įmoka, draudimo bendrovė žada sumokėti pinigus, jei klientui kas nors nutiks per sutartą laikotarpį, dažniausiai vienerius metus. Kai nieko neįvyksta, įmoka tampa draudiko pajamomis.

Investicinio gyvybės draudimo sąlygos yra išdėstytos skirtingai:

• Sutartis sudaroma ilgam laikui, dažniausiai 3-5 metams, bet būna ir 10-15 metų.
• Klientas moka didelę draudimo įmoką, dažnai 30-50 tūkstančių rublių.
• Draudimo bendrovė investuoja gautus pinigus į finansinį turtą - akcijas, obligacijas, indekso fondai, parinktys arba ateities sandoriai.
• Įnešti pinigai grąžinami pasibaigus sutarčiai.

Tiesą sakant, ILI yra labai sudėtingas įvairių sakinių konstruktorius. Kartais jis lyginamas su banko indėliu, tik pelningesnis. Tiesą sakant, jie turi mažai bendro: jie yra arčiau investicijų nei santaupos.

Jei draudikas sėkmingai investuos pinigus, jis grąžins jums įmokas ir dalį investicinių pajamų. Bet tai nėra garantuota. Galite nieko neuždirbti ir net prarasti pinigus.

Kodėl verta apsidrausti investiciniu gyvybės draudimu

ILI politika neįtraukta2003 m. Gruodžio 23 d. Federalinis įstatymas Nr. 177 „Dėl indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ į indėlių draudimo sistemą, papildomos pajamos nėra garantuojamos, o sutartis negali būti nutraukta anksčiau laiko be nuostolių. Tai nereiškia, kad neturėtumėte apsvarstyti šio įrankio. Jums tiesiog reikia atsiskaityti skolų, kaupti finansinę pagalvę, sukurti investicijų portfelį - ir tik po to atidžiau pažvelgti į ILI privalumus.

Apdrausti gyvybę

Bet koks gyvybės draudimas yra oro pagalvė artimiesiems, jei kas nors atsitinka apdraustajam. ILI politika čia niekuo nesiskiria nuo kitų: dokumente aprašomi rizikos rinkiniai - situacijos, kai įmonė mokės pinigus.

Yra trys pagrindiniai draudimo reikalavimai.

• Mirtis dėl bet kokios priežasties. Tada artimiesiems bus grąžinta visa įnešta suma, o kartais ir sukauptos investicinės pajamos. Tačiau sutartyje visada nurodomos išimtys, tokios kaip savižudybė ar mirtis karo veiksmų metu.
• Mirtis atsitiktinai. Kartais tokia rizika nustatoma atskirai, o tada artimieji iš karto gauna dvi išmokas: ir už mirtį, ir už nelaimingą atsitikimą.
• Papildoma rizika. Neįgalumas dėl nelaimingo atsitikimo arba negalia dėl ligos. Tokios sąlygos yra aptariamos su kiekvienu klientu atskirai ir dažniausiai prašomos už jas papildomai sumokėti.

Investuokite nemokamus pinigus

Politika sukurta taip, kad leistų vienu metu apsisaugoti ir investuoti pinigus pasitikėjimo valdymas. Bent jau taip teigia draudimo bendrovės. Tačiau svarbu nepamiršti, kad bet kuriame sudėtingame finansiniame produkte yra daug sąlygų, galinčių pakeisti visą vaizdą.

Pavyzdžiui, „Sberbank“ žada grąžinti visą investuotą sumą, o be jos - neįvardytas pajamas iš investicijų.

Nors konkrečios sąlygos įvairiose įmonėse ir pasiūlymuose skiriasi. Pavyzdžiui, „Alfa-Bank“ kapitalo apsauga jau yra „sąlyginė“. Nesėkmingų investicijų atveju bankas negrąžins visų draudimo įmokų, bet, tarkim, 90–95 proc.

Atrodytų, kad tai puikūs pasiūlymai - investicijos į akcijų rinką, su galimybe uždirbti tiek, kiek reikia, ir rizika prarasti ne daugiau kaip 5-10% kapitalo. Tačiau nepamirškite apie infliaciją, kuri gali sugadinti vaizdą.

Tarkime, 2018 metų gegužę asmuo išdavė polisą už 50 000 rublių. Taip atsitiko, kad investicijų pajamos buvo lygios nuliui, todėl žmogui po trejų metų buvo grąžinta visa suma. Tačiau dabar tie pinigai yra mažiau verti dėl infliacijos.

Tiesą sakant, nuostolis siekė 7 209 rublius. Tai galite laikyti gyvybės draudimo įmoka, o produkto nelaikyti indėlių alternatyva.

Sutaupykite mokesčių

Dar vieną premiją polisams teikia ne draudimo bendrovės, o valstybė: mokesčių lengvatos ir atskaitymai.

• NereikalingaRusijos Federacijos mokesčių kodekso 213 straipsnis „Mokesčio bazės nustatymo pagal draudimo sutartis ypatumai“ mokėti pajamų mokestį už įmokas už draudiminius įvykius. Šiuo atveju tai svarbu artimiesiems. Bent jau jiems nereikia jaudintis dėl mokesčių.
• Gyventojų pajamų mokestis nuo investicijų pajamų ne visada turi būti mokamas. Mokestis imamasFederalinės mokesčių tarnybos 2019 m. Birželio 3 d. Laiškas Nr. BS-4-11 / 10652jei pajamingumas viršijo pagrindinį centrinio banko kursą. Tarkime, kad mūsų politika kainuoja 50 000 rublių ir buvo sudaryta trejiems metams, o vidutinė pagrindinė norma yra 5%. Galite uždirbti: 50 000 rublių × 5% × 3 metai = 7500. Jei pajamos viršija šią sumą, turėsite sumokėti mokestį už skirtumą. O jei ne, tada viskas lieka su mumis.
• Jūs galite jį gautiRusijos Federacijos mokesčių kodekso 219 straipsnis „Socialinio mokesčio atskaitymai“ socialinio mokesčio atskaitymas - bet tik sutartims, sudarytoms penkeriems ar daugiau metų. Be to, grąžinama ne daugiau kaip 15 600 rublių. Pavyzdžiui, imkime tą pačią politiką 50 000, bet padidinkime terminą iki penkerių metų. Valstybė grąžins 13% sumos, tai yra 50 000 rublių × 13% = 6500. Nedaug, bet tai praktiškai apima infliaciją.

Kokia yra investicinio gyvybės draudimo rizika

Prieš svarstydamas politiką, žmogus turėtų susidoroti su visa rizika ir spąstais. Svarbiausia, kad, kaip ir investicijų atveju, pajamos yra nenuspėjamos ir negarantuota. Paprastai sutartyje aprašomos garantuotos pajamos, tačiau dažnai jos būna tokios mažos, kad net neapima infliacijos. Taip pat yra politika be kapitalo apsaugos - jie gali grąžinti mažiau nei įnešė asmuo. Reikėtų atsižvelgti į kitas rizikas:

• Sutartis negali būti nutraukta anksčiau laiko be nuostolių. Draudimo bendrovės reikalauja, kad sutiktumėte su perleidimo suma. Tarkime, per pirmuosius metus iš įneštų pinigų niekas nebus grąžinta, antraisiais - 50%, o jei įmanoma viską pasiimti be nuostolių, tai tik pačioje pabaigoje.
• Draudiko bankroto atveju grąžinama tik išpirkimo suma. Investicijos į investicinio gyvybės draudimo polisus nėra apdraustos taip, kaip indėliai. Jei įmonė turi problemų, klientas praras dalį pinigų. Ir jis taip pat gali prarasti visus - jei paaiškės, kad draudimo bendrovės sąskaitos jau tuščios.
• Maža draudimo suma. Politika sukurta taip, kad gyvybė nebūtų apdrausta didžiulėms pinigų sumoms. Dažniausiai jie sumokės būtent tą sumą, kurią asmuo įnešė, galbūt su palūkanomis. Kartais atsitinka taip, kad jie grąžina pinigus ir prideda 500 000–1 000 000 rublių.
• Mokesčių atskaitymas nebus grąžintas visiems. Svarbu suprasti, ar draudėjas turi teisę į tai. Pensininkai ar tiesiog bedarbiai nemoka 13% pajamų mokesčio, todėl neturės ką grąžinti.

Be to, centrinis bankas įtariai žiūri į visą investicinio gyvybės draudimo rinką. Trys ketvirtadaliaiPagrindinių draudikų veiklos rodiklių apžvalga, 2020 / Rusijos bankas skundus dėl neteisingo produkto pardavimo ir klaidinančių atsižvelgiama į ILI politiką. Todėl reguliatoriaus vadovė Elvira Nabiullina netgi paraginoElvira Nabiullina kalba Finansų rinkos plėtros tarybos prie Federacijos tarybos / Rusijos banko posėdyje apriboti sudėtingų investicinių produktų pardavimą:

Kaip veikia investicinis gyvybės draudimas

Draudimo bendrovės kiekvieno kliento indėlį padalija į kelias dalis - taip jos valdo savo riziką, uždirba ir taupo pinigus, kad įvykdytų sutartį.

Organizacinės išlaidos

Jie iš karto išleidžia iki penktadalio išlaidų. Draudimo bendrovė privaloRusijos banko potvarkis Nr. 5055-U „Dėl minimalių (standartinių) reikalavimų savanoriško gyvybės draudimo su sausio 11 d. periodinių draudimo išmokų (anuitetų, anuitetų) ir (arba) dalyvaujant apdraustajam draudiko investicinėms pajamoms sąlyga “. Iš 2019 m įspėti apie konkrečią akciją. Pavyzdžiui, kad ji ims 5% įmokos, o kitas sandorio šalis gaus 10%.

Rezervas

Dar 1% įmokos siunčiama į rezervą - specialią sąskaitą, iš kurios draudimo bendrovė moka pinigus, pavyzdžiui, kažkieno mirties atveju. Mastelio efektas veikia: tragedijos neįvyksta labai dažnai, todėl vykdant daugybę politikos krypčių negalima atidėti kiekvienos, o sukurti atskirą kiaulės banką.

Garantijos dalis

Likę pinigai yra padalinti į dvi sumas, kurios investuojamos į akcijų rinką. Kas tiksliai priklauso investavimo strategija ir draudimo kompanija. Tiek proporcijos, tiek turto rinkinys taip pat turi būti nurodyti sutartyje.

Garantijos dalis reikalinga norint grąžinti pažadėtą ​​kapitalą. Šie pinigai investuojami į gana patikimas priemones: indėliai, vyriausybės arba didelių įmonių obligacijos.

Investicinė dalis

Investuojama į rizikingesnes ir pelningesnes priemones. Rinkinys priklauso nuo konkrečios strategijos, tačiau dažniausiai tai yra akcijos, ETF fondai, ateities sandoriai, pasirinkimo sandoriai ir valiutos.

Investavimo strategija arba programa yra turto, į kurį draudimo bendrovė investuos, rinkinys. Jie gali skirtis priklausomai nuo rizikos lygio, pramonės ir šalies. Galimas pelnas ir draudimo dalis priklauso nuo strategijos.

Kaip apskaičiuojamas poliso pajamingumas

Draudimo bendrovė neatiduos visų pinigų, kuriuos uždirba investicijoms - kaip atlygį paims tam tikrą procentą. Didžioji dalis pajamų atiteks draudėjui, tai vadinama „dalyvavimo rodikliu“. Paprastai pastarasis yra lygus 80–95% pelno. Tačiau kartais draudimo bendrovės žada didesnį nei 100%dalyvavimo lygį.

Paprastai šis santykis kalba apie „modifikuotą derlių“. Tai yra, draudimo bendrovė pati apskaičiuoja ir pelningumą, ir koeficientą pagal specialų algoritmą, kurio nebeįmanoma nustatyti naudojant įprastą aritmetiką. Norėdami suprasti, kas ir kiek gaus, turite išsiaiškinti kažką panašaus:

Draudimo bendrovės dalyvavimo lygis ir komisiniai daro didelę įtaką pajamoms iš draudimo. Tačiau tuo pat metu viena sąlyga yra suprantama ir išlieka bet kurioje sutartyje - jūs negalite patirti nuostolių dėl ILI. Jei investicijos neatnešė pinigų, draudimo bendrovė įmoką kompensuos iš savo lėšų.

Nepaisant to, kai kurie ekspertai mano, kad neprofesionalai neturėtų to išsiaiškinti. Pavyzdžiui, Dmitrijus Janinas, Tarptautinės vartotojų draugijų konfederacijos valdybos pirmininkas, kalbėjo taipCentrinis bankas ir rusai yra nusivylę investiciniu gyvybės draudimu / „Vedomosti“ Apie ILI:

Į ką atkreipti dėmesį kreipiantis dėl investicinio gyvybės draudimo

Pirmas ir svarbiausias dalykas yra patikrinti, ar draudimas ir brokeris yra Rusijos banko licencijos ir leidimai. Antrasis - atidžiai perskaityti sutartį ir įvertinti pagrindinius parametrus.

Įnašo sąlygos

Draudimo bendrovės siūlo skirtingas įmokų sumas ir sąlygas, kurios gali būti netinkamos visiems. Pavyzdžiui, vieni yra pasirengę atidaryti politiką už 30 000 rublių, kiti priima investicijas nuo milijono. Kažkas reikalauja, kad visa suma būtų įnešta į vieną mokėjimą, o kiti leidžia ją padalyti per kelis mėnesius.

Svarbu atkreipti dėmesį į sutarties terminą. Standartinis laikotarpis yra 3 ar 5 metai, tačiau mokesčių atskaitymas bus atliekamas tik už antrus metus.

Mokėjimo sąlygos

Atidžiai išstudijuokite, kas tiksliai laikoma draudiminiu įvykiu. Net ir „apdraustojo mirties“ sąlygoje visada bus išimčių sąrašas. Pavyzdžiui, mokėjimas gali būti atmestas dėl mirties praktikuojant ekstremalų sportą - tokia politika netinka šuoliui su parašiutu.

Taip pat turite patikrinti kitas aplinkybes, dėl kurių gali būti atsisakyta mokėti. Pavyzdžiui, jei sergate lėtine liga ar rimta trauma, geriau apie tai pranešti iš anksto.

Ir svarbiausia - nepamirškite patikrinti, kokios yra išankstinio sutarties nutraukimo sąlygos. Pagal įstatymąRusijos banko 2015 m. Lapkričio 20 d. Potvarkis Nr. 3854-U „Dėl minimalių (standartinių) tam tikrų savanoriško draudimo rūšių įgyvendinimo sąlygų ir tvarkos reikalavimų“. yra 14 dienų grąžinti visas įmokas - tai vadinama atsilaikymo laikotarpiu. Be to, draudimo bendrovė grąžins tik dalį sumos - išpirkimo išmoką. Konkretus jo dydis turi būti nurodytas sutartyje.

Investavimo sąlygos

Į apskaičiuoti galimą naudą iš politikos, turėsite apsiginkluoti skaičiuokle. Jei nesate stiprus finansų teorijoje, paskambinkite išmanantiems žmonėms. Čia svarbu suprasti visus subtilumus ir būti labai atsargiems. Apsvarstykite:

• draudikų ir agentų komisiniai;
• garantijos ir investicinės politikos dalies santykis;
• investavimo strategijų variantai;
• dalyvavimo rodiklius kiekvienam iš jų.

Sutartyje ne visos detalės aprašytos. Tikslinga išsiaiškinti, kokios pelningumo strategijos atnešė praeityje, į kokias konkrečias priemones investuojami pinigai ir kokiu pagrindu jos moka pelną.

Ką verta prisiminti

1. Investicinis gyvybės draudimas yra draudimo poliso ir investicijos mišinys. Tai apsaugo pinigus ir gyvybę, tačiau labai sunku suprasti instrumentą.
2. Verta atidžiau pažvelgti į ILI, jei sumokėjote skolas, sukaupėte finansinę pagalvę ir suformavote savo vertybinių popierių portfelį.
3. Valstybė suteikia mokesčių lengvatas ir atskaitymus investiciniam gyvybės draudimui - galite sutaupyti iki 15 600 rublių.
4. Draudimo bendrovės siūlo skirtingus įmokų, investavimo strategijų ir išmokėjimo funkcijų derinius - turite ištirti, kurios galimybės jums tinka.