Ankstyvas paskolos grąžinimas: 8 dalykai, kuriuos turite žinoti

1. Bankas negali uždrausti grąžinti paskolą anksčiau laiko

Jei imate paskolą ne verslo tikslais, tada pagal įstatymąRusijos Federacijos civilinis kodeksas 810 straipsnis. Skolininko įsipareigojimas grąžinti paskolos sumą visada galite grąžinti anksčiau laiko - visiškai arba iš dalies. Yra tik vienas, bet. Apie pinigų įnešimą bankui turi būti pranešta bent prieš 30 dienų. Tačiau kredito įstaiga gali sutrumpinti šį laikotarpį. Tiksli informacija bus nurodyta paskolos sutartyje.

Dabar didieji bankai internetu priima paraiškas dėl išankstinio įvedimo, o į mokėjimą atsižvelgiama beveik iš karto. Tai yra svarbi konkurencinės kovos sąlyga, nes žmonės atkreipia dėmesį į galimybę anksčiau laiko sumokėti skolas. Tačiau kai kurios institucijos vis tiek nori gauti popierines paraiškas. Geriau apie tai žinokite prieš imdamiesi kreditas.

Atkreipkite dėmesį: privalote pranešti bankui, o ne prašyti leidimo. Svarbiausia laikytis terminų. Taigi jie negali jūsų atsisakyti.

2. Neturėtų imti papildomo mokesčio už išankstinį paskolos grąžinimą

Bankas galiRusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumo informacinis laiškas 2011 m. Rugsėjo 13 d. Nr. N 147 imti mokestį tik už nepriklausomų paslaugų teikimą. Jie laikomi veiksmais, kurių dėka klientas gauna papildomą naudingą poveikį. Paskolos grąžinimas - išankstinis ar ne - yra tiesiog neišvengiama operacija pagal paskolos sutartį.

Ir juo labiau, mes negalime kalbėti apie baudas. Įstatymas leidžia anksčiau grąžinti skolą. Taigi jūs tiesiog laikotės Civilinio kodekso normų, neturite už ką bausti. Jei susidūrėte su banko savivale ir mokėjote papildomai, eiti į teismą.

Bet čia svarbu prisiminti niuansus. Pavyzdžiui, jei paskolos sutartyje nurodyta, kad apie tai turite pranešti maždaug prieš 15 dienų, ir jūs tikrai norite įnešti pinigų šiandien, tai jau gali tapti papildoma paslauga. Tačiau bankas jus pasitinka pusiaukelėje: jis atlieka operaciją ne pagal sutartį. Jie už tai gali paimti komisiją.

Visa tai tiesa, jei nesiimate paskolos verslui. Priešingu atveju situacija yra šiek tiek sudėtingesnė, todėl turėsite analizuoti kiekvieną atvejį atskirai.

3. Turite išsiųsti pranešimą

Paprastai specialiame mobiliojo banko stulpelyje tiesiog reikia nurodyti nurašymo sumą ir datą. Paprastas veiksmas, bet daug kas priklauso nuo jo.

Tarkime, nusprendėte visiškai grąžinti paskolą anksčiau laiko nei planavote, viską apskaičiavote ir reikiamą sumą įrašėte į kredito sąskaitą. Bet jie nesiėmė jokių papildomų veiksmų, tikėdamiesi, kad viskas akivaizdu: pinigai bus išimti ir paskola uždaryta. Kaip viskas klostysis praktiškai: sistema automatiškai pasiims mėnesinį mokėjimą pagal tvarkaraštį. Ir tada to nepakaks, nes jūs suskaičiavote pinigus atsižvelgdami į išankstinį grąžinimą, ir jie pradės jus apmokestinti vėlavimu, kuris yra kupinas problemų.

Tai galite padaryti be pranešimo2013 m. Gruodžio 21 d. Federalinis įstatymas N 353-FZ, tik jei grąžinote paskolą per 14 dienų nuo pinigų gavimo dienos arba 30 dienų, jei paskola buvo taikinys.

4. Bankas privalo perskaičiuoti visą paskolos kainą

Jei dalį pinigų įnešėte anksčiau laiko, įstaiga privalo2013 m. Gruodžio 21 d. Federalinis įstatymas N 353-FZ perskaičiuokite visą paskolos kainą už jus. Dokumente galite pamatyti, kas pasikeitė: permokos dydį, terminą ar mėnesio įmokos sumą. Be to, jums bus išsiųstas atnaujintas tvarkaraštis, jei jis jums buvo išduotas anksčiau.

5. Geriau reguliariai grąžinti paskolą anksčiau laiko nedidelėmis sumomis, nei kaupti didelę įmoką

Pažvelkime į pavyzdį. Jūs esate skolingas bankui 185 tūkst., Dar laukia 1 metų ir 10 mėnesių mokėjimai, taikant 15% per metus. Per ateinančius šešis mėnesius galite įnešti 6, 16, 8, 2, 5 ir 4 tūkstančius rublių iš eilės arba po šešių mėnesių sumokėti 41 tūkstantį rublių iš karto.

Pirmuoju atveju jūsų skola po šešių mėnesių bus 97,7 tūkst., Permoka - 23,6 tūkst. Antroje - atitinkamai 98,85 tūkst. Ir 25 tūkst. Didesniu atstumu ar didesnėmis sumomis skirtumas bus įtikinamesnis, tačiau prasmė aiški.

6. Ne visada verta įnešti pinigus, kai tik jie atsiranda

Šis punktas neprieštarauja ankstesniam. Kai kurie bankai yra pasirengę nurašyti pinigus, kuriuos pervedate į išankstinio mokėjimo sąskaitą tą dieną, kai jie yra įskaityti. Tačiau pirmiausia jie apskaičiuoja, kiek palūkanų viršijo skolos likutį nuo paskutinės mėnesinės įmokos momento iki šios dienos. Po to ši suma atimama iš tos, kurią pervedėte. Todėl ankstyvos brandos suma pasirodo mažesnė, nei tikėjotės. Ir kartais tai visai nelaikoma išankstiniu pinigų įnešimu.

Tarkime, esate skolingas bankui 200 tūkstančių rublių. Jūsų mėnesinė įmoka yra 6 933 rubliai, ji numatyta vasario 14 d. Turite papildomą 1 000, deponuojate sausio 29 d. Logiška, kad jūsų skola turėtų būti sumažinta iki 199 tūkst. Tiesą sakant, į išankstinį terminą paprasčiausiai bus atsižvelgta mokant palūkanas. Mėnesinė įmoka vasario 14 d. Sumažės iki 5 993 rublių, tačiau jūs to nenorėjote.

Jei jūsų bankas veikia pagal šią schemą, jums naudingiau atlikti išankstinį mokėjimą privalomo mokėjimo dieną.

7. Svarbu teisingai apskaičiuoti neišnešiotą

Jei jūsų bankas atsižvelgia į išankstinį mokėjimą mėnesio dieną, čia taip pat yra niuansų. Svarbu, kad jūsų sąskaitoje būtų teisinga suma. Tarkime, sąlygos yra vienodos, mokate 6933 rublius. Nusprendėme prisidėti dar 10 tūkstančių anksčiau laiko ir parašėme atitinkamą paraišką. Tačiau tinkama diena sąskaitoje buvo tik 16 930 rublių. Pirmiausia sistema pašalins reikiamą mokėjimą. Ir tada jis nieko negalės padaryti, nes sąskaitoje nėra nurodytos sumos: nepakanka 3 rublių. Todėl neišnešiotas paprasčiausiai nepraeis.

8. Kiekvienais metais pelningiau atnaujinti ilgalaikių paskolų draudimą

Kartais paskolos gavėjams siūloma susitarti draudimas nedelsiant per visą jo laikotarpį. Jie žada palankias sąlygas, ir jums nereikės kasmet prisiminti apie šią politiką. Tačiau jei paskolą sumokėsite anksčiau laiko, nauda atrodo abejotina.

Kasmet apsidraudus, jis apskaičiuojamas pagal faktinį paskolos likutį. Jei tai darote iš karto per visą laikotarpį - iš numatyto pagal grąžinimo grafiką. Skirtumas gali būti dramatiškas. Be to, jei skolą grąžinate anksčiau laiko, paaiškėja, kad permokėjote bent 12 mėnesių.

Nuo 2020 m. Rugsėjo 1 d. Gali būti sumokėta perteklinė suma už draudimą, jei grąžinama anksčiau laiko2019 m. Gruodžio 27 d. Federalinis įstatymas N 483-FZ grįš. Bet tai taikoma tik sutartims, sudarytoms po šios datos.

Ir dar vienas punktas, nesusijęs su ankstyvais terminais. Kai draudimas tikrai veikia, o ne pažymi, jis turėtų atsižvelgti į jūsų sveikatos būklę. Pavyzdžiui, pagal paprasčiausią politiką mokėjimai gali būti atsisakyti, jei sergate lėtine liga - sąlygos bus išdėstytos sutartyje. Po dvejų metų jums atskleidžiama paskola - paaiškėja, kad nematysite draudimo įmokų. Kasmetinis politikos atnaujinimas leidžia atsižvelgti į šį niuansą.