6 klaidos renkantis paskolą, kuri gali papilkinti plaukus

Ko geriau nedaryti

Klaida #1. Paimkite pirmą paskolą, kurią gausite

Pagrindinis bet kurios finansinės organizacijos tikslas yra gauti pelną. Tam dirba ne vienas rinkodaros specialistas, todėl ryški reklama su iš pažiūros maloniomis sąlygomis gali tiesiogine prasme sušukti potencialiems skolininkams: „Nėra laiko aiškintis, reikia imti!

Tiesą sakant, finansų rinka šia prasme nedaug skiriasi nuo įprastos: prieš pasirašant sutartį reikėtų „apsižiūrėti ir pamatyti“. Nereikia bijoti sudėtingų registracijos procedūrų. Jei viename banke jums siūlomas sandoris be sertifikatų ir garantų, o kitame - šiek tiek pabėgioti per institucijas, bet gauti patogesnius įkainius ir sąlygas, geriau rinktis antrojo naudai.

Klaida #2. Atkreipkite dėmesį tik į palūkanų normą

Ieškoti žemų palūkanų normų yra įprasta strategija. Apie tai žino ir bankai, todėl šis momentas dažnai tampa pagrindiniu rinkodaros lustu. Tačiau santaupos turi pakankamumo ribas. Jei matote, kad banko įkainiai panašioms programoms yra daug mažesni nei rinkos vidurkiai, tai turėtų jus įspėti. Norint neprarasti pelningumo pagal tokias programas, paprastai naudojami paslėpti mokėjimai. Pavyzdžiui, imti komisinius arba įtraukti į kreditą nereikalingą kliento draudimą. Ir šiuo atveju mažas reklaminės brošiūros procentas iš tikrųjų gali būti ne pats pelningiausias pasirinkimas.

Norėdami susidaryti tikrą supratimą apie pinigus, kuriuos turėsite grąžinti, galite paprašyti banko TFR - visos paskolos kainos. Jame, kaip taisyklė, yra įtraukti:

• pagrindinė suma, kurią gausite į savo rankas;
• palūkanos už naudojimąsi paskola;
• papildomos išlaidos, kurios bus nurodytos sutartyje, įskaitant susijusio draudimo ir komisinių išlaidas.

Klaida #3. Nestudijuokite paskolos produkto

Tarkime, žmogui reikia pinigų automobiliui, kad galėtų dirbti taksi. Jis planuoja pasiimti paskolą automobiliui ir ramiai sumokėti savo pirkimo išlaidas bei palūkanas, uždarbius iš kelionių. Banke skolininkas sužino, kad sandoris įvyks tik tada, kai visam paskolos sutarties terminui bus išduotas brangus korpusas, o planus užsidirbti automobiliui apskritai galite pamiršti. Kol savininkas neapmokės, automobilis išliks priklauso kreditoriui. Taksi – rizikos zona, o bankai rizikuoti nemėgsta. Jei paskolos gavėjas būtų iš anksto išstudijavęs šį klausimą, jis būtų ieškojęs kito paskolos produkto pagal savo paskirtį, pavyzdžiui, lizingą.

Klaida #4. Neskaitykite dokumentų

Atrodo, kad tai neturi prasmės, nes sutartys yra standartinės, o keičiasi tik paskolos gavėjo duomenys ir suma. Taip, niekas neleis keisti probleminių taškų, bet vis tiek pravartu pažvelgti į tekstą, parašytą smulkiu šriftu. Iš sutarties sužinosite, kokiais atvejais turėsite grąžinti visą sumą, pagal kokią schemą skaičiuojami delspinigiai ir už ką, ​​be pavėluoto atsiskaitymo, numatytos netesybos.

Pavyzdžiui, privalomojo draudimo niuansai paskolos gavėjui dažnai lieka aklojoje zonoje. ta pati hipoteka neduos be turto draudimo poliso. Jį reikia atnaujinti kartą per metus, bet su svarbiu rezervacija: bankas turi gauti naujus dokumentus iki senųjų galiojimo pabaigos. Priešingu atveju jis turės teisę padidinti paskolos įmoką arba skirti baudą.

Klaida #5. Pasirinkite didelius mėnesinius mokėjimus

Su paskola, kaip taisyklė, norisi greitai atsipirkti. Todėl skolininkai renkasi nepatogią įmokų sumą: sako, geriau porą metų pagyventi susiveržus diržus, bet tada vėl galima keliauti, užsiimti pomėgiais ir kaupti senatvei. Dėl to pinigų užtenka tik būtiniausiems, o gyvenimo kokybė krenta kartu su nuotaika.

Tokiu atveju turėtumėte atkreipti dėmesį į paskolos terminą ir paguldyti į jį dar porą mėnesių. Galite sumokėti skolas anksčiau laiko, sumos, kurią planavote iš pradžių. Bet jei jums reikia pinigų kitoms išlaidoms, mokėjimas pagal sutartį jūsų nesugadins.

Klaida #6. Ignoruokite asmeninę riziką

Paskolos grožis yra tas, kad ji leidžia iš karto gauti tai, ko norite, o ne atidėlioti jį metams. Tačiau čia slypi didžiausia problema. Jei žmogus kišenėje turi 10 rublių, jis išleis tik juos. O jei nėra pinigų, bet yra galimybė gauti 1000 rublių, prašymų daugėja.

Pavasarį Rusijos bankas suskaičiavo, kad skolininkai skolingas bankai 1,109 mlrd. rublių. Ši suma leidžia manyti, kad daugelis pervertina savo finansines galimybes ir į tai neatsižvelgia pinigų reikalaujantys gyvenimo posūkiai: vestuvės, automobilio gedimai ar netikėta kelionė į odontologas. Jei planuojate imti paskolą, tuomet turite ją paskaičiuoti taip, kad tokios aplinkybės negalėtų kritiškai paveikti jūsų finansų. Centrinio banko ekspertai patarti: mėnesinės įmokos už visas skolas neturi viršyti 30% pajamų. Bet čia daug kas priklauso nuo pajamų. Jei likusių pinigų užtenka tik maistui, kelionėms ir komunalinėms paslaugoms, tai yra priežastis persvarstyti paskolos kainą.

Kaip išsivaduoti iš finansinių sunkumų

Sudarykite mokėjimo grafiką

Tai ypač reikalinga, jei turite kelias paskolas. Dažnai vėluojama dėl banalaus neatidumo: pavyzdžiui, žmogus sumokėjo būsto paskolą, tada išėjo atostogų ir praleido vartojimo paskolos terminus.

Esant tokiai situacijai, turėtumėte atidžiai perskaityti visus iš bankų gautus dokumentus ir užsirašyti svarbiausius dalykus: mėnesinių įmokų dydį ir terminus bei draudimo sutarčių atnaujinimo datas. Jei bijote susipainioti, įsidiekite mobiliąją aplikaciją, kuri kaupia skolas. Pavyzdžiui, nemokama „Paskolų grąžinimas“ yra prieinama ir „AppStore“, ir „GooglePlay“.

Beje, neatsipalaiduokite po paskutinio mokėjimo į banką. Gali atsirasti nedidelių mokėjimų, dėl kurių laikui bėgant kaupiamos baudos. Todėl po galutinio mokėjimo apsilankykite pas skolintoją ir paprašykite oficialaus dokumento paskolai užbaigti.

Restruktūrizuoti skolą

Jei dėl kokių nors priežasčių neištraukiate mėnesinių įmokų sumos, galite susisiekti su banku ir pabandyti susitarti dėl sąlygų pakeitimo. Dažniausiai tai yra paskolos grąžinimo sąlygos, tačiau kai kuriais atvejais jums gali būti pasiūlyta individuali schema. Pavyzdžiui, porą mėnesių mokėkite tik palūkanas arba konvertuokite paskolą užsienio valiuta į Rusijos rublius.

Termino restruktūrizavimas šiuo metu padės, tačiau tai nėra pati pelningiausia strategija: greičiausiai permokėsite daugiau nei planavote. Todėl kai tik padėtis finansų srityje pagerės, pradėkite paskolą mokėti iš anksto.

Paprašykite atidėjimo

2023 metų pavasarį Valstybės Dūma priimtas įstatymo projektą, kuris pratęsiamas iki metų pabaigos kredito atostogų piliečiams, individualiems verslininkams ir smulkiam bei vidutiniam verslui. Bankas gali įšaldyti privalomus mokėjimus ne ilgiau kaip 6 mėnesiams, jei paskolos gavėjo pajamos sumažėjo 30% ir daugiau.

Atostogos suteikiamos visų tipų paskoloms, išduotoms iki 2022 m. kovo 1 d., tačiau kiekvienai iš jų atidėti galima tik vieną kartą. Šią galimybę turi tie, kurių paskolos suma neviršija nustatytos ribos:

• Dėl vartojimo paskola - 300 tūkstančių rublių;
• Dėl paskola automobiliui - 600 tūkstančių rublių;
• Dėl hipotekos - nuo 3 iki 6 milijonų rublių, priklausomai nuo regiono, kuriame yra turtas.

Refinansuokite seną paskolą arba gaukite naują

Natūralu, kad grąžinti skolas. Tai padės, jei nevėlavote atsiskaityti: turint gerą kredito istoriją, bankas gali pasiūlyti geresnes sąlygas.

Refinansavimas iš esmės yra refinansavimas: uždarote seną skolą ir atidarote naują. Todėl tokia priemonė išlaidas būti svarstoma pirmaisiais ar antraisiais probleminės paskolos metais. Tarkime, kad terminas yra penkeri metai. Trejus metus skolininkas mokėjo tiksliai, o ketvirtaisiais kažkas nutiko. Per šį laiką didžioji dalis paskolos jau yra grąžinta, todėl permokos tikimybė naujomis sąlygomis yra didelė. Vėl pradėsite grąžinti ką tik gautą paskolą su palūkanomis, be to, gali atsirasti papildomų išlaidų, pavyzdžiui, dokumentų pakartotiniam išrašymui.

Beje, jei turite kelias paskolas, tuomet refinansavimo ar kreipimosi dėl naujos paskolos metu galite jas sujungti į vieną – taip bus lengviau kontroliuoti išlaidas.