Diferencijuotos ir anuitetinės paskolų įmokos: koks skirtumas ir kuris pelningesnis

Atrodo, kad paskolos palūkanas paskaičiuoti paprasta. Paskolos sumą reikia padauginti iš metinių palūkanų, o vėliau – iš metų skaičiaus. Bet rezultatas bus neteisingas. Faktas yra tas, kad už skolos likutį, kuris kas mėnesį mažėja, skaičiuojamos palūkanos. Todėl skaičiavimo formulė yra sudėtingesnė. O nuo to, kaip bus skaičiuojamos tos pačios mėnesinės įmokos, priklausys mėnesinės įmokos dydis ir pats skolos likutis. Yra du iš jų, ir mes aptarsime abu.

Kas yra diferencijuoti paskolos mokėjimai

Diferencijuoti mokėjimai reiškia, kad paskolos suma yra padalinta iš mėnesių, kuriems ji paimta, skaičiaus kreditas. Prie pagrindinės įmokos kas mėnesį pridedamos palūkanos. Kadangi skola reguliariai mažinama, kas mėnesį tenka mokėti vis mažiau palūkanų. Ir todėl visos įmokos suma griežtai tirpsta.

Diagramoje tai atrodo taip:

Paveikslėlyje apytiksliai aprašyti mokėjimai už 250 tūkstančių rublių paskolą su 18% per metus, kuri buvo paimta metams. Kas mėnesį į pagrindinės skolos sąskaitą įskaitoma 20 833,33 rubliai. Pirmą mėnesį palūkanos sieks 3750 rublių, septintą - 1875 rublius, dvyliktą - 312,5 rublių. Bendra permoka yra 24 375 rubliai.

Kas yra anuiteto paskolos mokėjimai

Anuiteto mokėjimai reiškia, kad klientas kiekvieną mėnesį duos bankui tokią pat sumą. Žinoma, įskaičiuotos visų laikų palūkanos. Be to, kiekvieno mokėjimo struktūra nėra vienoda: pirmaisiais mėnesiais padengs nemaža pinigų dalis palūkanų, kad pagrindinė skola mažėtų lėtai.

Diagramoje tai atrodo taip:

Jei imsite paskolą tomis pačiomis sąlygomis, kaip ir aukščiau esančiame bloke, jums reikės mokėti bankui 22 920 rublių per mėnesį. Tačiau pirmą mėnesį pagrindinei skolai eis tik 19 170 rublių, septintą - jau 20 961 rublis, dvyliktą - 22 581 rublis. O palūkanų suma mokėjimo struktūroje sumažės ir sieks atitinkamai 3750, 1958 ir 338 rublius. Bendra permoka yra 25 039 rubliai.

Pažymėtina, kad trumpalaikės paskolos struktūra neatrodo kritiška. Tačiau ilgainiui, pvz. hipoteka dvidešimt metų – pirmaisiais metais palūkanos viršija pusę įmokos.

Kokias išmokas pasirinkti – anuitetą ar diferencijuotą

Kalbant apie permoką, diferencijuoti mokėjimai visada bus pelningesni. Anuitetas pralaimi būtent todėl, kad su jomis banko klientas pirmiausia grąžina palūkanas, o pagrindinės skolos suma mažėja lėčiau.

Svarbu atminti, kad finansinė nauda nėra vienintelis dalykas, į kurį verta atkreipti dėmesį. Savo pavyzdžiuose kalbame apie paskolą palyginti nedidelei sumai vos metams. Skirtumas tarp pirmos ir paskutinės įmokos – kiek daugiau nei trys tūkstančiai, tačiau neatrodo dramatiškai.

Bet apsvarstykite hipoteka 2,5 mln. su 10 % 10 metų laikotarpiui. Diferencijuotų išmokų permoka sieks 1,25 mln., anuitetų – 1,46 mln. Tačiau diferencijuotais mokėjimais pirmaisiais metais per mėnesį teks mokėti 39-41 tūkst., o tai gali būti didžiulė našta. Žinoma, laikui bėgant apkrova mažės. Tačiau šio momento dar reikia palaukti. Pavyzdžiui, tik po 4 metų išmoka sumažės iki 33 tūkst. Mokėdami anuitetą per mėnesį, visada turėsite sumokėti 33 tūkstančius rublių. Ir tai gali būti daug patogiau.

Todėl, jei imate paskolą didelei sumai ar ilgam laikui, apsvarstykite abu variantus, kad suprastumėte, kas jums tinka.