Kaip elgtis su paskolomis krizės metu
įvairenybės / / March 09, 2022
Atsargiai mokėkite senas paskolas ir stenkitės neimti naujų.
Ar verta imti paskolą
Centrinio banko bazinė palūkanų norma dabar yra 20%Pagrindinis Rusijos banko / Centrinio banko kursas. Tai, žinoma, turėjo įtakos paskolų palūkanų normoms. Bankai nėra labdaros institucijos ir šiuo metu jiems sunku. Jiems tiesiog nepelninga siūlyti paskolas už mažesnę nei pagrindinė palūkanų norma. Ir nors kreditų organizacijų tinklalapiuose vis dar galite rasti dosnių pasiūlymų su mažesniu tarifu, nėra tikras, kad tai tęsis ir tvirtinant paraišką.
Tokiomis sąlygomis imti paskolą, ypač didelei sumai, yra nuostolinga: permoka bus beprotiška. Jei paimtume, pavyzdžiui, 2 mln. hipoteką 20 metų laikotarpiui, tai esant 10% normai, permoka būtų 2,63 mln., o 20% – 6,15 mln.
Yra išimčių, kai galima svarstyti paskolą. Visų pirma, tai lengvatinė hipoteka - pavyzdžiui, Tolimuosiuose Rytuose 2% per metus. Tokios specialios programos kaip ši žada neatšauktiPrimorės valdžia teigė, kad valstybinių hipotekos programų normos regione nepadidėjo / KP
. Arba jei bankas iš anksto susitarė dėl paskolos su mažomis palūkanomis ir vis tiek yra pasiruošęs jums ją išduoti.Tačiau verta galvoti ne tiek apie mažas palūkanas, kiek apie savo mokumą artimiausiu metu. Net jei palūkanų norma yra labai maža, o paskola labiau primena įmokų planą, pagrindinę skolą taip pat teks kažkuo grąžinti. Jei dirbate pramonėje, kuri dreba bet kokios krizės metu, tai jums netinka. Turite būti labai tikri, kad artimiausiu metu pajamos išliks.
Ką daryti su turima paskola
Visų pirma verta dar kartą perskaityti sutartį ir paieškokite joje eilutės su informacija, ar bankas gali pakeisti kursą, jei atsirastų kokių nors aplinkybių. Yra sutarčių, kai palūkanų norma yra susieta su kokiu nors kintamu parametru. Tačiau dokumente turėtųNutarimas dėl atsisakymo perduoti bylą Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumui Nr. VAS‑15748/10 / VAS RF jo viršutinė ir apatinė ribos, taip pat procedūros detalės, kaip tiksliai tai vyksta. Tai yra, jei tai jūsų atvejis, galite suprasti, kokia gali būti maksimali norma.
Tačiau daugumoje sutarčių jis yra fiksuotas, todėl galite iškvėpti: turite labai pigią paskolą. Taigi jūs tiesiog turite atidžiai mokėti mėnesines įmokas, kad nepatektumėte į baudas.
Kalbant apie išankstinius mokėjimus, verta gerai apgalvoti ir pasidomėti paskolos sąlygomis. Jei kalbėtume, pavyzdžiui, apie būsto paskolas, indėlių palūkanas, kurios laikomos nuostolingiausiomis. konservatyvioji priemonė, du kartus didesnė nei būsto sutartims, sudarytoms iki 2022 m. vasario mėn paskolos. Ir, viena vertus, prasminga investuoti pinigus išankstiniam paskolos grąžinimui į tai, kas turėtų padidinti jūsų kapitalą.
Kita vertus, anksčiau ar vėliau paskolą vis tiek teks grąžinti. Ir skaičiuokime čia. Turėkime 2 mln. paskolą už 8% per metus 10 metų. Sumokėję 300 tūkst. anksčiau laiko ir pasirinkę sutrumpinti paskolos terminą, nuo permokos sutaupysite beveik 314 tūkst. Tarkime, kad šiuos 300 tūkst įnašas 20% per metus su kapitalizacija. Po šešių mėnesių nuimame ir už būsto paskolą atiduodame 331,5 tūkst. Taip permokoms sutaupyti 316 tūkst. Tai yra, didelio skirtumo nėra.
Tačiau yra dar vienas niuansas. Jei infliacijos metu pinigai nuvertėja, tada ir skola nuvertėja. Tik kol turi banknotų, tu jais atsikrai. Ir jų gali prireikti. Nepamirškite apie riziką prarasti darbą. Su paskola ši problema taps dar opesnė. Taigi reikia turėti oro pagalvę, kuri padengtų kelis mokėjimus. Galbūt jį reikėtų formuoti kuriam laikui atidedant permokas.
Bet kokiu atveju pirmiausia apsvarstykite, o tada imkitės.
Ką daryti, jei nebegalite mokėti paskolos
Pasikalbėkite su banku
Esant neaiškiai situacijai, geriau kreiptis į banką ir pasitarti, ar galima pakeisti paskolos sąlygas. Paprastai dėl to buvo mažinama mėnesinė įmoka, o mokėjimo terminas buvo ilginamas. Tai, žinoma, padidino permoką. Bet jei pavyksta išlaikyti statymą, tai jau yra sėkmė.
Pasiimkite atostogas dėl hipotekos
Paskolas turintiems būsto paskolas nuo 2019 m egzistuoja2019 m. gegužės 1 d. federalinis įstatymas Nr. 76‑FZ „Dėl tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimo iš dalies paskolos sutarties, paskolos sutarties sąlygų keitimo ypatumai, sudaryti su paskolos gavėju – asmeniu ne tikslams susijusių su jo verslinės veiklos vykdymu, ir paskolos gavėjo prievolės, kurios yra užtikrintos hipoteka, pagal skolininko prašymas“ hipotekos atostogos. Tai laikotarpis iki šešių mėnesių, per kurį negalite mokėti mėnesinių įmokų arba mokėti jų iš dalies. Skola nenurašyta, ją dar reikia grąžinti. Taip pat mokėkite palūkanas už atostogų laikotarpį – jos bus skaičiuojamos pagal sutarties tarifą.
Būsto paskolos atostogos gali būti imamos, jei pajamos sumažėjo daugiau nei 30 proc. arba atsirado kitų finansinę padėtį pabloginančių aplinkybių. Tuo pačiu kreditinis būstas yra vienintelis naudojamas asmeniniams poreikiams tenkinti, o paskolos suma – ne didesnė nei 15 mln.
Skaitykite daugiau apie būsto paskolos atostogas atskira medžiaga Lifehacker.
Apsvarstykite kredito atostogas
Tai naujoviųĮstatymo projektas Nr. 80712-8 „Dėl kai kurių Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimo“. Kredito atostogas galite naudoti bet kuriai banko paskolai, išduotai iki 2022 m. kovo 1 d.
Dėl jų galima kreiptis, jei pajamos per pastarąjį mėnesį sumažėjo 30% ir daugiau, palyginti su vidutiniu darbo užmokesčiu 2021 metais. Maksimali kredito suma, su kuria leidžiama naudotis atostogomis, dar nenustatyta.
Kitu atveju sąlygos yra panašios į hipotekos sąlygas. Galite pasirinkti savo atostogų laikotarpį - nuo mėnesio iki šešių mėnesių. Per šį laikotarpį bankas nereikalaus įmokų ir nepridės už juos baudų. Tačiau palūkanos už šį laikotarpį bus kaupiamos ir pridedamos prie skolos sumos. Be to, hipotekos atveju jis tai padarys pagal sutarties normą, o vartojimo paskoloms ir kreditinės kortelės - Centrinio banko nustatytos visos paskolos kainos vidutinės rinkos vertės ⅔ norma.
Ar turiu mokėti už materialinę santaupų naudą su palūkanomis
Pagal Mokesčių kodeksą, jei paskolos palūkanų norma yra mažesnė nei ⅔ Rusijos banko refinansavimo normos mokėjimo dieną, tada sutaupytos palūkanos yra laikomos. materialinė naudaRusijos Federacijos mokesčių kodekso 212 straipsnis. Mokesčio bazės nustatymo ypatumai, kai gaunamos pajamos materialinės naudos forma. Tai yra pajamos, jas reikia atiduoti asmeninių pajamų mokestis. Ir šiuo atveju norma yra 35%Mokesčių kodekso 224 straipsnis. mokesčių tarifai. Ir tai išjudino skolininkus, nenorinčius mokėti papildomų mokesčių.
Tačiau iš Finansų ministerijos paaiškinimų turėtųRusijos finansų ministerijos Mokesčių politikos departamento 2020 m. lapkričio 3 d. raštas Nr. 03-04-05/95889 „Dėl mokesčių Gyventojų pajamų mokesčio pajamos materialinės naudos pavidalu iš sutaupytų palūkanų už skolintų (kredito) lėšų panaudojimą.materialinė nauda gaunama dviem atvejais:
- Jeigu paskolą išduoda darbdavys arba vienas nuo kito priklausomiMokesčių kodekso 105.1 straipsnis. Susiję asmenys organizacija / verslininkas.
- Jei santaupos yra materialinė pagalba arba IP organizacijos atsakomųjų įsipareigojimų skolininkui įvykdymas. Pavyzdžiui, tai yra apmokėjimas asmeniui už jam suteiktas paslaugas.
Tai yra, įstatymas daugiausia susijęs su banko darbuotojais. Tačiau jiems nereikės mokėti ir mokesčių, jei pirks būstą kreditu, į kurį turi teisę mokesčių atskaita.
Taip pat skaitykite🧐
- 10 neaiškių dalykų, kurie gali turėti įtakos jūsų kredito istorijai
- Kodėl imti paskolą vestuvėms yra bloga mintis
- Kas yra paskolų brokeriai ir kaip jie gali padėti?