7 gyvenimo įsilaužimai, kurie apsaugos jūsų hipoteką nuo permokų
įvairenybės / / August 25, 2021
1. Pasirinkite optimalų paskolos terminą
Hipotekos paskolos terminas tiesiogiai veikia permokų sumą: jai didėjant, didėja ir suma, kuri turi būti sumokėta bankui už pinigų naudojimą. Dėl to kyla mintis imti hipoteką trumpesniam laikotarpiui. Tačiau svarbu teisingai įvertinti savo galimybes mokėti. Jei nesumokėsite hipotekos, skolos suma padidės dėl baudų. O kai kuriais atvejais bankas gali nutraukti paskolos sutartį. Tačiau paprastai bankai nuo pirmos vėlavimo dienos aptaria esamą situaciją su klientu. Blogiausiu atveju susidursite su ieškiniu su banku ir buto pardavimu, kad sumokėtumėte skolą.
Kad nepatektumėte į sudėtingą situaciją, geriau imti hipoteką laikotarpiui su marža. Terminas turėtų būti apskaičiuojamas remiantis patogios finansinės naštos supratimu, kad lėšos liktų normaliam gyvenimui ir galimoms nenugalimos jėgos aplinkybėms. Mėnesinės išmokos neturėtų priversti taupyti būtiniausiems poreikiams: maistui, drabužiams, poilsiui. Jūs visada turėsite galimybę sumokėti hipoteką anksčiau laiko, tuo pačiu sumažindami permokų sumą.
2. Padidinkite pirmąją įmoką
Kuo didesnę sumą deponuojate pradiniame etape, tuo mažesnė bus skolų ir permokų suma. Galite iš anksto apskaičiuoti permoką naudodami specialią formulę arba hipoteką skaičiuotuvas.
Tarkime, kad planuojate nusipirkti butą už 10 milijonų rublių. Jūs norite gauti hipoteką 20 metų ir esate pasirengęs sumokėti 1 milijoną rublių. 10% per metus, paskolos permoka bus didesnė nei 11,8 milijono rublių. Jei pradinę įmoką padidinsite iki 3 milijonų rublių, tada permoka bus mažesnė - 9,2 milijono rublių. Tai preliminarus skaičiavimas, tikslios hipotekos sąlygos jums bus pateiktos banke.
Bankas mano, kad pradinis mokėjimas kartu su užimtumu, pajamų lygis ir stabilumas yra kliento mokumo patvirtinimas. Tokiu atveju pirmoji įmoka atitenka ne bankui, o pervedama pardavėjui, kartu su paskola suformuojant bendrą turto vertę. Kai kurie bankai siūlo imti hipoteką be pradinio įnašo, tačiau palūkanos už tai paskola gali būti didesnė arba bankas pareikalaus įkeisto nekilnojamojo turto, kurį jau turite nuosavybė.
Michailas Seroshtanas
Hipotekos skolinimo skyriaus vadovas - VTB viceprezidentas.
Remiantis mūsų duomenų baze, vidutinė įmoka sudaro daugiau nei 30% nekilnojamojo turto vertės. Tačiau mes išduodame paskolas, kurių pradinė įmoka yra 10% ar net mažesnė, jei klientai naudoja motinystės kapitalo lėšas, kurios sudaro ne mažiau kaip 10% būsto kainos. Pradinė įmoka turėtų būti tokia, kad paskolos suma ir mėnesinės įmokos būtų patogios skolininkui.
3. Naršykite hipotekos programas
Paskolų permoką galima sumažinti pasitelkus paskatas ir subsidijas. Pavyzdžiui, motinystės kapitalą galite naudoti pradinei įmokai arba paskolos grąžinimui. Šiais metais galite gautiMotinos (šeimos) kapitalas 483 tūkstančiai rublių už pirmojo vaiko gimimą ar įvaikinimą ir 639 tūkstančiai už antrąjį ar vėlesnį.
Yra lengvatinių programų kariškiams, šeimoms su vaikais, taip pat tiems, kurie nori įsigyti būstą kaime ar Tolimuosiuose Rytuose. Galioja iki 2022 m. Liepos 1 dKaip gauti hipoteką su 7%valstybės parama? lengvatinė hipoteka: paskolą galima gauti iki 7% per metus. Didžiausia paskolos suma visiems regionams dabar yra 3 milijonai rublių.
Galite gauti būsto paskolą už gatavą ar statomą būstą. Pirkti butą duobės stadijoje yra pigiau nei tada, kai namas jau buvo pradėtas eksploatuoti. Tiesa, jūs negalėsite į ją patekti iš karto, o jums gali tekti tuo pačiu metu užgesinti būsto paskolą ir sumokėti už buto nuomą. Iš anksto apskaičiuokite, ar ši galimybė yra pelninga.
Michailas Seroshtanas
Paskolos gavėjai renkasi būstą tiek pirminėje, tiek antrinėje nekilnojamojo turto rinkoje, kiekviena iš šių galimybių turi privalumų. Naujų pastatų pirkimą dabar remia valstybinės programos su lengvatiniais tarifais, tačiau tuo pat metu būtina laikytis tokios programos sąlygų. Taip pat gali būti specialių kūrėjo pasiūlymų įsigyti nekilnojamąjį turtą. Pirkdami antrinį turtą, galite pasinaudoti nuolaidomis, kurias bankas turi be bazinės palūkanų normos, ir taip pat gauti palankų pasiūlymą. Be to, tai yra galimybė tiems, kurie nenori laukti, kol namas bus baigtas statyti, tačiau planuoja greitai persikelti į naujus namus ir ten pradėti kurti savo lizdą.
Jei jau pasiėmėte hipoteką, galite ją refinansuoti palankesnėmis sąlygomis. Pavyzdžiui, į VTB kreipiasi dėl 5%refinansavimo pagal atnaujintą šeimos hipotekos programą. Anksčiau programoje galėjo dalyvauti tik šeimos su dviem ir daugiau vaikų. Dabar tai taikoma šeimoms, kurios 2018–2022 m. Susilaukė pirmagimio ir vėlesnio vaiko, arba turi nepilnamečių vaikų su negalia. Vienu apsilankymu galite kreiptis dėl refinansavimo VTB - nebereikia užsiregistruoti ir eiti į MFC ir pateikti krūvą dokumentų. Galite kreiptis dėl refinansavimo banko svetainėje. Jums tereikia užpildyti paraiškos formą ir parodyti informaciją apie ankstesnę paskolą.
Sužinokite daugiau4. Pasirinkite patogią mokėjimo sistemą
Hipoteką galite grąžinti diferencijuotomis ar anuitetinėmis išmokomis. Taikant diferencijuotą sistemą, mokėjimų dydis palaipsniui mažėja. Didžiausia finansinė našta tenka pirmaisiais hipotekos metais. Naudojant anuitetą, mokėjimai nesikeičia per visą paskolos laikotarpį, tačiau galutinė paskolos permoka bus didesnė.
Galite iš anksto apskaičiuoti mėnesio įmokas skaičiuotuvas. Tarkime, kad planuojate imti hipoteką už 7 milijonus rublių 20 metų laikotarpiui, 10% per metus. Su anuitetu turėsite sumokėti 16,2 milijono rublių, tai yra, palūkanų permoka sieks 9,2 milijono rublių. Tokiu atveju mėnesinė įmoka bus fiksuota per visą hipotekos laikotarpį - 67,5 tūkst.
Taikant diferencijuotą sistemą, reikės sumokėti 14 milijonų rublių, permoka bus 7 milijonai rublių. Tačiau pirmieji paskolos mokėjimai sieks 88 tūkstančius rublių.
Bankai anuitetus naudoja dažniau. Diferencijuota mokėjimo sistema tinka tiems, kurie gerai išmano finansus ir gali sumokėti pirmaisiais hipotekos metais maksimalios įmokos, atsižvelgiant į išlaidas remontui, baldų pirkimui, būsto nuomai (jei butas perkamas statomame pastate). Taip pat skolininkas turi atsižvelgti į tai, kad mėnesio įmokų suma pagal diferencijuotą sistemą nuolat keisis, todėl planuoti šeimos biudžetą taps sunkiau.
5. Atlikite mokėjimus anksčiau laiko
Yra keletas galimybių sumokėti hipoteką anksčiau laiko.
- Sumažinkite paskolos terminą. Padeda padidinti reguliaraus mokėjimo dalį, kuria siekiama sumokėti pagrindinę skolą, ir sumažinti palūkanų dalį.
- Sumažinkite mėnesio įmoką. Paskolos terminas išlieka tas pats, o pagrindinės skolos likutis paskirstomas per šį laikotarpį. Didžiąją mėnesio įmokos dalį sudaro sukauptos palūkanos, o mažesnę dalį sudaro pagrindinė skola.
- Naudokite kombinuotą parinktį. Su jo pagalba galite sutrumpinti hipotekos terminą ir mokėjimo dydį.
Pelningiau sutrumpinti paskolos terminą, nes galiausiai palūkanas permokėsite mažiau. Tačiau sumažinti įprastą mokėjimą yra saugiau: jei pajamos staiga sumažės, jums bus lengviau sumokėti bankui. Geriausias pasirinkimas daugeliui bus kombinuota schema. Pvz., Galite sumokėti tam tikrą sumą anksčiau laiko, sumažindami mėnesio įmoką, tačiau toliau mokėti už būsto paskolą tokia pačia suma kaip ir anksčiau. Taip sutrumpės ir privalomas mokėjimas, ir paskolos grąžinimo laikotarpis.
Michailas Seroshtanas
Pasibaigus tokiai galimybei, hipoteką būtina grąžinti anksčiau laiko - nėra jokių apribojimų. Svarbiausia yra patogumas ir racionalus jūsų galimybių apskaičiavimas. Tai taip pat taikoma pasirenkant parametrus, kuriuos norite sumažinti.
6. Refinansuoti savo hipoteką
Refinansavimas yra nauja paskola senai grąžinti. Jo dėka galite gauti geriausią palūkanų normą ir taip sumažinti mėnesio įmokos dydį. Žaidimas yra vertas žvakės, jei normų skirtumas yra bent 1%. Kartais, norint atidaryti naują paskolą ir sumokėti seną, reikia sumokėti draudimo įmokas, notaro paslaugas ir pan. Atlikus visus skaičiavimus, gali pasirodyti, kad pelningiau nesudaryti naujos sutarties.
Pavyzdžiui, kai kuriuose bankuose taikomas laikinas priemoka už refinansavimo palūkanų normą - užstato perregistravimo laikotarpiui naujo skolintojo naudai. Šis procesas gali užtrukti 2–3 mėnesius, per kurį būsite apmokestinti padidintu mokėjimu.
Michailas Seroshtanas
Hipoteka gali būti refinansuota kelis kartus. Bankai tokius skolininkus vertina „nieko asmeniško“ principu: jie atlieka standartines procedūras patvirtinimus pagal banko reikalavimus, nepriklausomai nuo patirties refinansavimas.
Kai kurie žmonės nerizikuoja imti hipotekos, nes bijo, kad nespės laiku sumokėti paskolos. Tačiau geras bankas visada ras būdą, kaip pusiaukelėje sutikti skolininką. V VTB refinansuojant hipoteką, galite pasinaudoti „Atidėto mokėjimo“ galimybe ir tris mėnesius nemokėti paskolos, nedidinant skolos sumos. Be to, bankas neturi padidintos refinansavimo normos dokumentų tvarkymo laikotarpiu.
Rašyti paraišką į VTB taip pat galima refinansuoti hipoteką kitame banke. Šiuo atveju norma bus 8,2% per metus.
Pateikite savo paraišką7. Gaukite turto išskaitymą
Pirkdami nekilnojamąjį turtą dėl turto išskaitymo galite grąžinti iki 13% vertės. Kiekvienas asmuo gali prašyti mokesčių lengvatos vieną kartą ir neviršydamas ribos. Didžiausia suma, skirta apskaičiuoti mokesčių atskaitymą už nekilnojamojo turto statybą ar pirkimą, yra 2 milijonai rublių, net jei jūsų vertė buvo didesnė. Tai yra, galite grąžinti 260 tūkstančių rublių. Jei nusipirkote butą už mažiau nei 2 milijonus rublių, nepanaudotą likutį galite perkelti į kitą objektą.
Taip pat galite prašyti mokesčių lengvatos nuo palūkanų, sumokėtų už hipoteką. Čia riba yra didesnė - 3 milijonai rublių. Išskaitymas bus 390 tūkstančių rublių. Tokiu atveju nepanaudotas likutis negali būti perkeltas į kitą objektą.
Iš viso, įsigydami nekilnojamąjį turtą hipotekoje, galite grąžinti iki 650 tūkstančių rublių. Mokesčių atskaita gali būti taikoma su sąlyga, kad gausite baltą atlyginimą ir sumokėsite 13%pajamų mokestį. Išskaitymai negali viršyti sumokėto pajamų mokesčio sumos. Pavyzdžiui, jei per metus į biudžetą pridėjote 100 tūkstančių rublių, atskaitymas negali būti didesnis už šią sumą. Tačiau likutį galima perkelti į kitus metus.
Kai kuriais atvejais neįmanoma išskaityti turto išskaitymo: pavyzdžiui, jei butas buvo pirktas motinystės kapitalo ar biudžeto lėšų sąskaita.