Kas yra vartojimo kredito kooperatyvas ir kodėl jis reikalingas

Ką reiškia kredito vartotojų kooperatyvas

Tai savanoriška sąjungaFederalinis 2009 07 18 įstatymas Nr. 190-FZ piliečiams ir (arba) juridiniams asmenims, kuri sukurta siekiant patenkinti jos narių finansinius poreikius. Jis gali būti formuojamas pagal teritorinį, profesinį ar kitokį principą. Pavyzdžiui, būti plieno ar Murmansko gyventojų sąjunga.

Paprasčiau tariant, vartojimo kreditų kooperatyvas (CCP) yra savotiškas savitarpio pagalbos fondas: visi metami į bendrą puodą. Tie, kuriems reikia pinigų, šiek tiek paima iš jų ir tada grąžina. Iš tikrųjų (ir pagal įstatymą), žinoma, viskas yra sudėtingiau.

Kaip veikia vartojimo kredito kooperatyvas

KPC kapitalas formuojamas iš nario mokesčių. Jie yra kelių tipų:

• Įžanginė. Jų reikšmė aiški iš pavadinimo: jie įrašomi įrašant.
• Narystė. Mokama periodiškai pagal chartiją: kartą per mėnesį, kas ketvirtį, kasmet.
• Dalintis. Šie įnašai yra privalomi fiksuota (paprastai maža) suma ir savanoriški - akcininko nuožiūra.

Pirmosios dvi paprastai yra nedidelės sumos ir daugiausia išleidžiamos administracinėms išlaidoms. Versle, tai yra išleidimui

kreditai, yra akcijų. Be to, didžiąją kapitalo dalį sudaro savanoriškos investicijos, kurios skiriamos kooperatyvui pagal susidomėjimą. KPC taip pat gali pritraukti pinigų iš kredito organizacijų ir juridinių asmenų, jei jie turi tokią galimybę chartijoje.

Siekdamas suformuoti procentą indėlininkams, KPC taip pat išleidžia paskolas pagal palūkanas. Kooperatyvai gali skolinti išimtinaiFederalinis 2009 07 18 įstatymas Nr. 190-FZ jos nariai. Tokiu atveju grąžinamoji išmoka gali būti suteikta laiduotoju ar įkeitimu, įskaitant Nekilnojamasis turtas.

Kooperatyvai taip pat gali investuoti akcininkų pinigus, tačiau su apribojimais. Jiems leidžiamaRusijos banko 2015 m. Rugsėjo 24 d. Potvarkis Nr. Nr. 3805-U investuoti į vyriausybę vertybiniai popieriai, laikykite banko indėlius arba skolinkite antros pakopos kooperatyvams (tai yra asociacijos, kurių nariai yra tik BPK).

Vartojimo kreditų kooperatyvas yra ne pelno organizacija, kurios esmė nėra pelno siekimas, bet akcininkų palaikymas. Todėl BPK neturi teisės, pavyzdžiui, prekiauti ar kurti pramonės šakas. Bet apskritai jam nedraudžiama užsiimti kitokia veikla, išskyrus savitarpio finansinę pagalbą, jei ji yra įtvirtinta chartijoje.

Ką reikia žinoti apie vartojimo kredito kooperatyvą

Kas yra su pinigais

Palūkanos už delną paprastai yra didesnės nei banke - tiek paskolų, tiek indėliai. Žadama pastarojo grąža yra ribojama įstatymu ir negali viršyti pagrindinės normos, padaugintos iš 1,8Pagrindinis kredito vartotojų kooperatyvo sandorių finansų rinkoje standartas (dabar tai yra 7,65%). Tačiau paskolos, užtikrintos turtu, limitas yra 17 proc.Rusijos banko direktorių valdyba priėmė sprendimą nustatyti maksimalią kredito vartotojų kooperatyvų teikiamų paskolų palūkanų normą. Todėl pelningiau pinigus įnešti į kooperatyvą nei skolintis pinigus - atsižvelgiant į riziką, bet apie tai vėliau.

Imk dėl kredito ne bet koksRusijos banko 2015 m. Gruodžio 28 d. Potvarkis Nr. Nr. 3916-U "Dėl kredito vartotojų kooperatyvų skaitinių verčių ir finansinių standartų apskaičiavimo tvarkos" suma. Didžiausia vertė yra:

• 50% išduodamų paskolų kiekio, jei akcininkų yra iki 100 žmonių, o KPC egzistuoja mažiau nei šešis mėnesius;
• 20%, jei akcininkų yra mažiau nei 200;
• 10%, jei akcininkų yra nuo 200 iki 3000;
• 7%, jei akcininkų yra nuo 3000.

Taip pat yra apribojimai pinigų kiekiui, kurį gali įnešti vienas akcininkas. Viršutinis limitas:

• 50% surinktos sumos, jei akcininkų yra iki 100 žmonių, o PDA egzistuoja mažiau nei šešis mėnesius;
• 25%, jei akcininkų yra mažiau nei 200;
• 20%, jei akcininkų yra nuo 200 iki 3000;
• 15%, jei akcininkų yra nuo 3000.

Kas yra su valdymu

Vartojimo kredito kooperatyvo esmė yra ta, kad visi nariai yra lygūs. Jų balsai yra vienodi, neatsižvelgiant į deponuojamos sumos dydį. Visus svarbius sprendimus priima visuotinis akcininkų susirinkimas, kuriame vienas asmuo turi vieną balsą. Atitinkamai kooperatyvo nariai visada gali žinoti, kas jame vyksta - idealiu atveju, žinoma. Jie nusprendžia, kur siųsti metinius pelno KPC, jei yra: padalytas akcininkams arba naudojamas kapitalui didinti.

Tarp visuotinių susirinkimų kooperatyvas yra valdybos, kuri renkama iš akcininkų ne ilgesniam kaip penkerių metų laikotarpiui, rankose. Ji priima ir pašalina narius, rengia bendruosius mokesčius ir pan.

Kas yra rizika

Tai yra logiškas klausimas kalbant apie pinigus: ar nebus taip, kad vieną dieną jie visi paprasčiausiai dings ir akcininkams nieko neliks. Kad taip neatsitiktų įstatyme yra keli apsaugos lygiai.

Pirma, centrinis bankas prižiūri kredito vartotojų kooperatyvų veiklą. Jis veda registrąRegistrai CPC, kuriame dabar yra beveik 1400 aktyvių organizacijų. Taip pat yra kooperatyvų, vykstančių reorganizavimo ar likvidavimo procese, sąrašas, taip pat jų nebėra. Jei Centrinis bankas pastebi, kad BPK pažeidžia įstatymus, jis gali įsikišti.

Antra, kiekvienas kooperatyvas turi būti savireguliacijos organizacijos narys. Jų registrą taip pat tvarko centrinis bankas. Ten paskirstoma mažiausiai 0,2% vidutinės metinės turto vertės. Jei KPC bankrutuos, akcininkai galės gauti kompensaciją. Tuo pačiu indėliai nėra draudžiami indėlių draudimo agentūroje, kaip tai daroma su banko indėliais.

Trečia, pats kooperatyvas privalo turėti oro pagalvė - kapitalo procentas, kuris visada turi likti sąskaitose. Jo dydis priklausoRusijos banko 2015 m. Gruodžio 28 d. Potvarkis Nr. Nr. 3916-U "Dėl kredito vartotojų kooperatyvų skaitinių verčių ir finansinių standartų apskaičiavimo tvarkos" nuo akcininkų skaičiaus:

• 2% už MUP, kuris egzistuoja mažiau nei šešis mėnesius ir turi mažiau nei 100 narių;
• 4% - jei akcininkų yra mažiau nei 200;
• 5% - jei yra daugiau nei 200 akcininkų.

Bet, deja, visa tai negarantuoja, kad pinigai yra saugūs ir kooperatyvo nariams grįš šimtu procentų. Ir pagrindinė rizika yra susidurti finansinė piramidėpersirengęs PDA. Todėl svarbu bent jau patikrinti, ar kooperatyvas yra Centrinio banko registre ir yra savireguliacijos organizacijos dalis. Svaiginantis didelis pelningumas turėtų kelti nerimą - legaliai veikiančiame PDA jis paprasčiausiai neturi kur atsirasti. Dar vienas įspėjimas apie pernelyg agresyvią reklamą.

Centrinis bankas klausiaReguliavimo institucija perspėja: nepainiokite PDA su vartotojų visuomene taip pat nepainiokite vartojimo kredito kooperatyvų su vartotojų visuomene. Pastarosios iš esmės sutampa su pagrindine sandorio šalimi, tik tarpusavio finansinė pagalba nėra jų pagrindinė veikla. Jie gali išduoti paskolas, bet ne daugiau kaip keturis kartus per metus.

Ir dar vienas dalykas: akcininkai yra atsakingi už kooperatyvo veiklą. Taigi, jei jis pateks į neigiamą teritoriją, situaciją reikės taisyti papildomais įnašais.

Kas yra su galimybėmis

Kiekvienas kooperatyvo narys turi teisę gauti finansinę pagalbą, kai to reikia. Tai yra suvienijimo prasmė. Tuo pačiu metu niekas nėra priimamas kaip akcininkas - bent jau tuo atveju, jei PDA yra normalus. Sprendimą dėl kiekvieno nario priima valdyba, jei tai numatyta chartijoje, arba visi akcininkai kartu.

Atitinkamai, jei kooperatyvo narys nori imti paskolą, jam tai padaryti yra gana lengva. Skirtingai nuo banko, PDA netikrins kredito istorija, reikalingas didžiulis informacijos kiekis. Tačiau kooperatyvai privaloFederalinis 2009 07 18 įstatymas Nr. 190-FZ perduoti paskolos duomenis bent vienam kredito biurui. Taigi tai gali turėti įtakos būsimiems santykiams su banku.

Investuojantiems pinigus pelningumas didesnis nei banko indėlių. Taip pat rizika.

Kaip prisijungti prie vartojimo kredito kooperatyvo

Asmenys, vyresni nei 16 metų, gali tapti BPK nariaisFederalinis 2009 07 18 įstatymas Nr. 190-FZ metų arba juridinis asmuo. Turite susirasti kooperatyvą ir parašyti prašymą priimti į jo narius. Jei kandidatūra bus patvirtinta, akcininkų registre bus daromas įrašas. Naujai nukaldintam BPK nariui bus įteiktas tai patvirtinantis dokumentas.

Pati procedūra yra labai paprasta, tačiau svarbu neįsibėgėti sukčiai. Į ką atkreipti dėmesį, parašyta rizikos dalyje esančioje dalyje.

Kaip atidaryti kredito vartotojų kooperatyvą

1. Raskite potencialių narių

Norėdami sukurti PDA, jums reikiaFederalinis 2009 07 18 įstatymas Nr. 190-FZ ne mažiau kaip 15 piliečių arba bent penki juridiniai asmenys. Jei abu yra nariai, iš viso jų turėtų būti nuo septynių.

2. Sugalvok pavadinimą

Atminkite: jei tarp narių yra juridinis asmuo, pavadinimas negali nurodyti „piliečių kooperatyvo“.

3. Parašykite chartiją

Dokumente turi būti visos PDA darbo sąlygos. Kurias - žiūrėkite 8 straipsnyjeFederalinis 2009 07 18 įstatymas Nr. 190-FZ bendradarbiavimo kredito srityje įstatymą. Chartija yra pagrindinis organizacijos dokumentas, todėl geriau ją parengti pas advokatą.

4. Atlikite sudedamąją dalį

Steigėjai protokolu turi parengti sprendimą dėl kredito kooperatyvo įsteigimo, chartijos patvirtinimo ir kitų dokumentus, formuojant BPK organus.

5. Surinkite pirmąją akcininkų įmokų dalį

Prieš registruodami, CPC nariai turi pervesti į jo fondą bent 10% pradinio įnašo įnašo.

6. Sumokėkite valstybės rinkliavą

Jo dydis yra 4000 rublių. Geriau išsamią informaciją patikrinkite FTS skyriuje, kuriame ketinate užregistruoti PDA. Jis turi atitikti juridinį organizacijos adresą.

7. Kreipkitės į Federalinę mokesčių tarnybą

Į mokesčių inspekciją turite pateikti šiuos dokumentus:

• prašymas valstybinei registracijai forma Nr. Р11001;
• užsakomųjų;
• steigiamojo susirinkimo protokolas;
• valstybės muito sumokėjimo kvitas.

Tai galite padaryti asmeniškai per MFC, pašto siunčiant ar per notarą. Sprendimas registruotis Federalinėje mokesčių tarnyboje turi būti priimtas per tris dienas.

8. Prisijunkite prie savireguliavimo organizacijos

Tai yra būtina sąlyga, todėl pasirūpinkite ja.

Kaip likviduoti kredito kooperatyvą

BPK veikla gali būti nutrauktaFederalinis 2009 07 18 įstatymas Nr. 190-FZ privaloma teismo sprendimu arba savanoriškai visuotinio akcininkų susirinkimo sprendimu. Kooperatyvas privalo pasitraukti, jei per šešis mėnesius jame yra mažiau narių, nei to reikalauja įstatymai.

Priėmus sprendimą likviduoti, pagrindinė sandorio šalis nustoja veikti ir negali priimti pinigų ar išduoti paskolų. Tada paskiriama likvidavimo komisija (savanoriško uždarymo atveju tai daro steigėjai). Jos atsakomybė apima kooperatyvo turto vertinimą ir atsiskaitymus su kreditoriais.

Likęs po to pinigų proporcingai jų investicijoms. Ir vieningame valstybiniame juridinių asmenų registre daromas įrašas, kad organizacijos nebėra.