Kodėl hipotekos ilguoju laikotarpiu - tai yra normalu
Tapti Turtingu / / December 20, 2019
Kodėl mes bijo ilgalaikių būsto paskolų
Hipotekos - ilgalaikė paskola būstui. minimalusPaskolos Rusijos bankuose laikotarpis - 1 metai, maksimalus - 30 metų. Kaip ir su bet paskolos, hipotekos - tai permoka. Bankas teikia pinigus į skolos ir užima šios interesus. Kuo ilgiau žmogus naudoja šias lėšas, tuo didesnis procentas mokestį. Į hipotekos atveju paaiškėja, kad mes naudojame banko pinigus 20-30 metų, todėl permokėjimo už katastrofiški.
Pavyzdžiui, imtis 2,4 mln rublių sumą. Palūkanų normos - 9,2%.
Terminas hipotekos | 5 metai | 10 metų | 15 metų | 20 metų | 25 metai | 30 metų |
Mėnesinė įmoka rubliais | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
Iš viso išlaidų paskolos rubliais | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
Permoka, rubliais | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
Kai hipotekos yra 20 metų, išmoka bus 21 904 rublių, ir permoka - 2,856,000 rublių, arba daugiau nei suma, kurią mes ėmėmės paskolą iš pradžių.
Vieta lentelę jų skaičių matyti, kiek laiko geriau gauti būsto paskolą. Apskaičiuokite mokėjimų suma gali būti bet Hipotekos skaičiuoklė - pavyzdžiui, čia.
Tokiu atveju mokėjimas dėl hipotekos 20 metų, skiriasi nuo mokėjimo, apskaičiuota 30 metų, tik 2246 rublių, o permokėtą - daugiau į 2.643 milijono rublių. Per šiuos 10 metų, jums bus suteikta 264 000 EUR per metus, arba 22,000 per mėnesį - už nepagrįsto kainų skirtumo 2246 rublių.
Kodėl tai nėra taip baisu, kaip atrodo
Iš pirmo žvilgsnio, ilgalaikė būsto - tai Bondage gyvenimą. Dėl savo kvadratinių metrų reikia kiekvieną mėnesį mokėti didelę dalį atlyginimas - ir tai padaryti už 20-30 metų. Ir kaip rezultatas bankas gaus du tris kartus daugiau nei iš pradžių buvo išduotas. Tačiau, jei jums atrodo, kad tai ne taip baisu.
Galite pasirinkti patogų mokėjimą
Hipotekos ilgainiui leidžia jums išlaikyti savo gyvenimo būdą ir pereiti prie taupymo režimu. Atsižvelgiant į tai, kad Jūs vartojate paskolą 20-30 metų, mėnesinis mokėjimas bus labai didelis. jos dydis bus dar mažesnis nei išsinuomoti butą už didžiųjų miestų gyventojų išlaidų.
Pavyzdžiui, nusipirkus butų 3 milijonai rublių. Pradinė įmoka - 600 tūkstančių, o likusieji paėmė paskolą esant 9,2% per metus. Jei imti paskolą 10 metų, mokėjimas bus 30 663 rublių, o jei 20 metų - 21 904 rublių. Pasirodo, beveik 9000 mažiau.
Sumažina pavėluoto mokėjimo riziką
Klausimas dauguma bijojo tiems, kurie trunka hipotekos, "Ar bus pakankamai pinigų savo užmokesčio ją?" Daugelis gyvena viltimi, kad porą mėnesių bus lengviau, tačiau šalyje situacija yra tokia, kad kainos kyla ir atlyginimai - ne. O jei sunku sumokėti šiandien, tai rytoj bus dar sunkiau. Todėl, jei vienas nėra tikras, kad traukos dideles išmokas, tai geriau suklysti.
Su hipotekos ilgainiui nereikia paleisti riziką: 20.000 mokėti lengviau nei 30 d. Force majeure atveju, tai bus lengviau rasti pinigų.
Ir jei darbo užmokestis vis dar didės, mokėjimas bus dar mažiau padermės. Pavyzdžiui, jūs gausite 40 tūkst rublių ir davė hipotekos 21 900 - daugiau nei pusė algos. Po metų, jūs įgijo patirties ir pradėjo gauti 55 tūkstančių, o mokėjimas paskola Aš išliko tas pats - 21 900 rublių.
Galite iš anksto gesinti hipotekos
Santykinai mažas Mėnesinė įmoka lapai manevruoti, kai yra laisvų pinigų, galite įdėti iš hipotekos anksti. Pavyzdžiui, jei gavo apdovanojimą, mes nustatėme, antrą darbo ar jums iškėlė atlyginimą. Ankstyvi mokėjimai už skolos grąžinimą, o ne palūkanų, taigi jums duos paskolą greičiau ir mažiau permokėti bankui.
Yra du išankstinio grąžinimo strategija: sumažinti laiko ar mokėjimo. Pirmuoju atveju, jums bus sumokėti skolą per sekundę - su kiekvieną mėnesį duos banką mažiau. Neįmanoma pasakyti kuri strategija yra pelningiau: būtina atlikti skaičiavimus tam tikros paskolos ir pamatyti, kuris variantas yra geriau už jus.
Pažiūrėkime, kaip permoka bus mažinama pasirenkant strategiją, skirtą sumažinti terminą. Paimkite, pavyzdžiui, visus tuos pačius 2,4 milijonų rublių 20 metų. Štai kas atsitinka, jei jūs padarote išankstinį apmokėjimą:
- Vienas išankstinio mokėjimo. Tuo metų pabaigoje jūs suteikiate tryliktąjį atlyginimą - 40 tūkstančių rublių. Jūs nukreipti pinigus sumokėti hipotekos. tokia išmoka Išsaugoti Jūs 187.000 permoką ir sumažinti paskolos terminas yra 11 mėnesių.
- 10 mokėjimai 20 000 daugiau nei 5 metus. Kartkartėmis turite laisvų pinigų. Jums padaryti 10 priešlaikinei mokėjimą 20 tūkstančių rublių per pirmuosius 5 metus nuo hipotekos. Tai sutaupys jums 635,000 rublių ir sumažinti paskolos terminas ilgesnis nei 3 metus.
- 10 mokėjimai 40 000 virš 10 metų. 10 metų iš eilės jūs įtraukėte tryliktąjį atlyginimą - 40 tūkstančių rublių - su išankstiniu grąžinimu. Tai leis sutaupyti 884 tūkstančių rublių ir sumažinti paskolos terminas 5 metai.
Apskaičiuokite, kiek jums sutaupyti išankstinio grąžinimo, galite čia. Taip pat būtinai perskaitykite mūsų straipsnis apie kuri strategija pasirinkti mokėti banko paskolą greičiau.
Infliacija nuvertina savo skolą
Kalbėdamas didžiulis permoka, nepamirškite apie Infliacija - pinigų devalvacija. Prieš 20 metų, duonos kepalas galima įsigyti už 7Vidutinis vartotojų kainų už prekes ir paslaugas - Federalinė valstybinė statistikos tarnyba rublių, dabar - 27 ir 10 metų - iš sąlyginės 47 rublių.
Nieko gero nėra infliacijos, tačiau hipotekos jį jums tik šiuo konkrečiu atveju: kainos kyla, darbo užmokesčio indeksavimo, jūsų butas yra einame į nekilnojamojo turto rinką ir savo hipotekos mokėjimo nesikeičia.
2029, jums bus grąžinti kainomis banką 2019, net jei pinigai yra toks bevertis, kad jie tik duona gali būti perkamos.
Niekas negali tiksliai pasakyti, kas bus infliacija 5-10 metų. Nuo 2010 iki 2018 jis siekė 64,3%Infliacija Rusijos Federacijoje. Jei šie kainos ir toliau, po 10 metų savo bute 3 mln kainuos beveik 5 mln per 15 metų - 6,6 mln rublių, o per 20 metų - daugiau nei 10 milijonų.
Jei infliacija mažės, atpigsCentrinis bankas paragino sąlygos sumažinti paskolų palūkanų normas iki 8% bei paskolas. Esant tokiai situacijai, tai galite padaryti refinansavimo hipotekos - bankas sumažins palūkanų normą.
Pateikite anksto į hipotekos sutartis nebuvo draudimas ar refinansavimo gerai. Tada galite saugiai eiti palankesnėmis sąlygomis, jei jie atrodo.
Davidas Sharkovskii kontroliuoti rusų filialas Financer.com
Galėsite pirkti butą yra geriau ir daugiau
Bankas yra labiau tikėtina, kad patvirtinti hipotekos ilgą laiką, nei trumpas. Jam tai yra pelningiau jums bus suteikta kreditą ilgiau ir mokėti daugiau palūkanų. Be to, kadangi bankas perdraudžia: skolininkas yra lengviau irtis mažus mokėjimus, o tai reiškia, kad ten bus ne mokėjimo terminų praleidimus.
Dėl ilgalaikių paskolų bankas taip pat gali patvirtinti paskolą didelę sumą. Priežastis yra paprasta: būsto paskolų suma priklauso nuo pajamų mokėtojas dydžio. Jis apskaičiuojamas taip, kad mėnesio įmoka neviršijaVeiksnys "mokėjimo / pajamos" 40-60% visų pajamų. Atitinkamai, ilgesnė hipotekos terminas ir mažesnė mokėjimo dydis, tuo didesnė suma bankas patvirtins.
Ivanas Lonkin vadovas Klientų ryšių valdymas "SDM"Ilgalaikis hipotekos leidžia jums imtis kreditą už didelę sumą ir nusipirkti butą didesnį plotą arba patogesniam srityje.
Pavyzdžiui, iš dviejų žmonių, kurių 150 tūkstančių rublių per mėnesį pajamų gali gauti būsto paskolą 5 metų šeima - bankas juos patvirtinti kreditą 2,5 milijonų rublių sumą. Jei mes manome, tos pačios šeimos dėl paskolos 25 metų, bankas bus patvirtinti daugiau nei 6 mln.
taip pat žr🧐
- Finansinis raštingumas for Dummies: Ką reikia žinoti, norint gauti būsto paskolą
- Išsinuomoti butą arba gauti būsto paskolą: tai yra pelningiau
- Koks buvo įvairių istorinių epochų būsto